收入稍微高那么一点，够不着 Medi-Cal 但又觉得私人保险贵得肉疼？那 Covered California 就是为你设计的。它是加州的医保市场，像个大超市，汇集了各种保险公司（Blue Shield, Kaiser, Health Net这些常见的）的不同计划。关键在这里：政府补贴！你的家庭人数和收入决定了能拿到多少补贴。补贴分两种：一种是直接帮你把每月保费（Premium）砍下来，另一种是降低你实际看病时的自付费用（Cost-Sharing Reduction）。收入在联邦贫困线138%到400%之间的人，基本都能薅到羊毛。我认识一个朋友，一家四口年收入大概7万刀，在 Covered California 上买的银级计划，补贴后每月保费才两百出头，比之前雇主提供的家属保险便宜了一半多。
想在这两个系统里省到钱，光知道它们存在还不够，得有点“心机”：
别小看“年度开放注册期”。Covered California 通常每年11月到次年1月开放注册。错过这个时间，除非你遇到“人生大事”（比如结婚、生孩子、丢了工作、搬家），否则只能干瞪眼等下一年。日历上标个大大的红圈提醒自己！Medi-Cal 倒是全年都能申请，但也别拖着，毕竟生病可不会挑日子。
收入估算别太“老实”。申请 Covered California 补贴时，填的是你预计未来一年的收入。如果你今年收入低但预计明年会涨（比如刚找到高薪工作），或者今年收入高但预计明年会降（比如打算辞职创业），得按“预计”的来填。报低了可能得退补贴，报高了又亏了能拿的钱。我见过有人打零工，收入波动大，按保守估计填，每月省下不少保费。
仔细“盘”计划细节。别光盯着保费低的选！Covered California 的计划分铜、银、金、白金四级，保费越低，通常看病时自付额（Deductible）、共付额（Copay）就越高。重点看：你的常用药在不在它的处方集里？常看的医生和医院在不在它的网络内？每年预计要看多少次病？算算总账可能更划算。Medi-Cal 虽然便宜，但也要确认你的家庭医生接收新病人。
善用免费“军师”。加州的“医保导航员”（Enrollment Counselors）是免费的宝藏！他们完全中立，不收佣金，熟悉各种计划细节和补贴政策，能帮你比较分析。比自己在官网晕头转向强多了。在 Covered California 官网就能找到当地导航员预约方式。
申请环节最容易踩坑：
材料备齐，别来回跑。Medi-Cal 和 Covered California 都要收入证明：近期的工资单、报税表（1040表）、失业金证明、银行流水等。地址证明（水电账单、租房合同）、身份证明（驾照、绿卡、护照）也是必须。原件复印件都准备好。去县社会福利办公室申请 Medi-Cal 前，先上官网查清楚清单，缺一样可能就得再跑一趟。
申请后别当甩手掌柜。提交了不等于完事了！Covered California 和 Medi-Cal 都可能发信要求补充材料（寄信或发到你的在线账户）。勤查邮箱（包括垃圾邮件）和在线账户。申请状态也能在线查。不回应，申请可能直接“凉凉”。批了之后，保险公司寄来的会员卡和计划手册，务必仔细看，了解具体福利和怎么用。
收入变了赶紧报告！加薪了、换工作了、家里添丁了？无论是 Medi-Cal 还是 Covered California 的补贴资格，都跟你申报的收入挂钩。收入有显著变化（通常是涨或跌超过10%），必须在规定时间内（通常是30天内）更新信息。瞒报？小心事后被追讨补贴款，甚至影响信用。
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2025-7-5 16:59:23
