checking account saving account 差異，全面比較與選擇實用指南

嗨，大家好！作為一個在加拿大生活了十幾年的華人，我常常想起剛移民那會兒，走進銀行開戶時的困惑。櫃檯職員拋出一堆術語，支票賬戶、儲蓄賬戶，聽起來都一樣，但其實天差地別。後來，我踩過坑，也學到不少教訓，今天就想用最真實的經驗，跟大家聊聊這兩者的差異，還有怎麼選才不會後悔。

記得第一年，我把所有錢都塞進支票賬戶，以為省事。結果月底一看，利息幾乎是零，還被扣了月費。那時我才懂，支票賬戶（Checking Account）本質是流動資金的樞紐，適合日常開銷，比如付房租、刷卡買菜、或者網購。它最大的優點是取款無限次，ATM隨手就能拿現金，Debit Card一刷就過。但缺點也很明顯：利率低到可忽略，多數銀行只給0.01%到0.05%，甚至沒利息。更糟的是，如果餘額不足，可能觸發透支費，一次就$35加幣起跳。

儲蓄賬戶（Saving Account）呢？它是我的財務安全網。當初為了存緊急基金，我開了第一個儲蓄戶口，利率高多了，現在有些高收益選項能到4%-5%，錢放著就能慢慢長大。但別以為能隨意動用：聯邦規定每月免費取款次數有限，通常是三到六次，超過了每筆收$5-$10。這設計就是要你養成儲蓄習慣，別把這裡當提款機。我自己的做法是，把薪水的一部分自動轉入儲蓄賬戶，當作強迫儲蓄，剩下的進支票賬戶應付開銷。

深入比較，差異不只利率。費用結構上，支票賬戶常有隱藏陷阱：月費$10-$15是常態，除非你保持$3000-$5000的最低餘額，或設定工資直存。儲蓄賬戶反而簡單，多數免月費，但要注意提款限制。便利性方面，支票賬戶贏在即時性，App轉賬秒到，適合突發支出；儲蓄賬戶轉錢去支票戶可能延遲一兩天，不適合急用。安全性上，兩者都受CDIC保障，但儲蓄賬戶的錢更“靜態”，被盜風險稍低。

怎麼選？看你的生活階段和財務目標。如果你是學生或剛工作，現金流緊，優先開支票賬戶免月費版，搭配一個基本儲蓄戶存小錢。像我現在有家庭，就用支票賬戶處理所有賬單，儲蓄賬戶分三桶：一桶緊急基金（六個月生活費）、一桶旅遊夢想、一桶投資備用金。關鍵是別貪心只開一種，組合使用才靈活。選銀行時，別只盯大行，網絡銀行如EQ Bank或Tangerine利率更好，費用更低，雖然沒實體分行，但App超好用。

最後的小秘訣：定期檢視賬戶。利率會變，我的儲蓄戶去年才3%，今年換到另一家就跳到4.5%。別讓錢睡在低效戶口裡，這點在通膨時代特別重要。