TFSA是什么？怎么用？有什么好处？

最近和幾個老友喝咖啡，聊到理財話題時發現，好多人對TFSA的理解還停留在「就是個普通儲蓄賬戶」的階段。作為在加拿大打拼十幾年的老移民，當年我第一次聽到「免稅儲蓄賬戶」這個名字時也以為只是存錢拿利息的工具，結果差點錯過這個理財神器。

TFSA的全名是Tax-Free Savings Account，但這個命名真是誤導性十足。它更像個萬能理財保險箱——股票、債券、ETF、GIC甚至加密貨幣都能往裡裝。最關鍵的是所有收益完全免稅！當年我開戶時理財顧問打了個比方：普通賬戶賺$100可能要被稅務局拿走$30，但TFSA裡的$100塊錢滾成$1000，政府連一毛錢都碰不到。

記得2015年我往TFSA放了$10,000加幣買科技股ETF，去年贖回時變成$38,000。報稅季會計師特意問我：「這筆收益要不要申報？」我笑著搖頭的瞬間，突然理解為什麼老移民都說TFSA是加拿大政府給百姓最大的紅包。

操作起來比想像中簡單。登陸網銀點擊「Open TFSA」五分鐘就能開戶，關鍵在額度管理。每年政府會更新供款額度（2024年是$7,000），從2009年至今累積的總額度約$95,000。有個血淚教訓必須提醒：千萬別超額供款！我有個餐館老闆朋友多存了$2,000，結果被稅局每月罰款1%，白白送掉兩百多刀。

特別推薦年輕人玩轉TFSA的「時間魔法」。25歲的小姪女每月定投$200到指數基金，按7%年化收益算，到她60歲時賬戶能滾到$50萬。更妙的是取款靈活性——去年我臨時需要裝修地下室，從TFSA取了$15,000，不僅不用繳稅，第二年這額度還會自動補回，完全不影響老年金等福利。

最近幫新移民朋友做理財規劃時總強調：與其把TFSA當存錢罐，不如打造成財富引擎。把每年額度用滿，配置些穩健的派息股或REITs，讓免稅紅利幫你對抗通脹。看著賬戶裡複利增長的數字，比盯著GIC那點可憐利息痛快多了。