买人寿保险有必要吗？家庭保障与财务安全的关键分析

記得十年前剛移民加拿大，在多倫多的一個寒冷冬夜，鄰居老王突然心臟病發作過世。他是一家四口的經濟支柱，留下老婆和兩個還在讀小學的孩子。老王生前總說人壽保險是浪費錢，結果現在家裡連房貸都付不起，老婆得打兩份工還債。那個場景，讓我第一次認真思考：買人壽保險真的有必要嗎？

保險這東西，聽起來像推銷員的套路，但當你真正面對生命無常時，它可能成了家庭的救命稻草。在加拿大，稅制複雜，生活成本高，一場意外就能讓整個家庭陷入深淵。人壽保險的核心不是投資或賺錢，而是純粹的風險管理。想想看，如果你突然不在了，誰來付房貸、孩子的學費、日常開銷？光靠儲蓄或政府福利，根本撐不了多久。尤其像我們這種中產移民，積蓄有限，一份保單能讓家人喘口氣，避免一夜返貧。

但很多人會問：買了保險，錢不就白花了？這得看個人財務狀況。年輕人收入低，定期保險每年幾百加幣就夠了，保障20年，等孩子長大獨立風險自然降低。像我四十多歲時，選了終身保險，雖然貴點，但現金價值能累積，老了還能當退休金用。加拿大有個好處，人壽保險的死亡給付通常免稅，受益人直接拿錢，不用擔心政府抽成。反過來說，如果你單身無負擔，存款豐厚，那不買也罷。關鍵是評估自己的責任：你有房貸嗎？孩子要上大學嗎？配偶收入夠嗎？

現實中，太多人高估了自己的財務韌性。去年溫哥華一個朋友確診癌症，醫療費壓垮全家，幸好他有保單，至少付清了債務。保險不是咒自己出事，而是對家人的承諾。在加拿大，保險公司監管嚴格，找個靠譜經紀人比上網亂比價重要。我建議從家庭年收入的5-10倍保額起步，定期檢視調整。記住，早買保費低，身體健康時申請才容易過關。

歸根結底，人壽保險的必要性在於「萬一」。它像汽車的安全帶，平時用不到，但關鍵時刻能救命。當了二十年加拿大華人，見過太多悲劇起源於僥倖心理。別讓家人的未來賭在運氣上，一份保單，是愛與責任的實體化。