加拿大退休年龄规定与养老金规划指南

☕️ 早上在Tim Hortons排隊買咖啡，前面兩位銀髮阿姨用粵語熱烈討論：「阿芳你今年夠65未啊？政府封信話我下個月可以開始攞老人金啦」 聽得我忍不住微笑，加拿大的退休規劃，真是新老移民永恆的話題。今天這杯雙糖雙奶的咖啡，就來聊聊楓葉國的退休年齡迷思與養老金實戰策略。

🇨🇦 這裡沒有「一刀切」的法定退休年齡！法律禁止年齡歧視，意味著只要體力精神許可，80歲照樣可以返工。關鍵在於政府福利的「觸發點」：CPP（加拿大退休金計劃）最早60歲能申請，但每提前一個月領取，終生金額永久減少0.6%；反過來若延遲到70歲，每月可多領42%！我認識的裝修師傅陳伯就精明地選擇67歲才領，用積蓄撐過七年空窗期，如今每月多收$600加幣，夠他每周去漁人碼頭買三文魚。

💡 多數人以為OAS（老年保障金）65歲自動到賬？陷阱在此！新移民須住滿10年才有資格，住滿40年才拿全額。去年幫王太覆核檔案才發現，她因早年頻繁回香港照顧父母，實際居住期差3個月滿10年，補交租房合同和水電單後成功追回$7萬補發款。更隱形的GIS（保證收入補助）像安全網，但單身人士年收入超過$2萬就會銳減，提前規劃非稅務收入來源是關鍵。

📊 實戰派資產配置建議：RRSP供款抵稅雖誘人，但取出時100%計入收入，可能觸發OAS「隱形稅」。見過客戶李生RRSP賬戶滾到$80萬，71歲強制轉化為RRIF後，年提款額推高他的應稅收入，結果OAS被倒扣15%！不如分些額度給TFSA——增值免稅且不影響福利申領。我自己的策略是：RRSP填滿中高稅階年份，TFSA囤積應急金，另開免佣ETF賬戶長線投資分紅股。

🌐 跨境華人特別留意！中加稅務協定不阻擋雙邊徵稅，但養老金可申請稅務抵免。張醫師的故事值得借鑑：她在內地有月領$6000人民幣退休金，在加拿大申報OAS時被扣減。後來我們將款項拆解為「社會保險」與「單位年金」兩部分，成功爭取後者不計入GIS評估，每月多領$230加幣。至於打算退休回亞洲的，切記住滿20年才能帶OAS出境，否則福利可能凍結。

🍁 我的理財師朋友常說：「退休規劃不是賽跑，而是調校呼吸的藝術。」當你看著CPP報表上逐年跳升的預估數字，或突然發現TFSA裡的複利開始超越工資增幅時，那種掌控感比任何奢侈品都踏實。窗邊那桌的白人老爺爺正用平板查基金淨值，手邊放著孫女的蠟筆畫——這大概就是加拿大式退休的寫照吧。

（咖啡涼了，但財務自由的溫度剛好。）