加拿大退休年龄，规定详解与退休规划指南

作為一個在加拿大生活了二十幾年的華人，每次和朋友聚會，退休話題總會浮上桌面。大家一邊喝著咖啡，一邊擔憂著未來：到底幾歲能退休？錢夠不夠用？這些問題不只是數字遊戲，更關乎生活品質和自由。今天，我想用親身經歷來聊聊加拿大的退休規定，還有那些藏在細節裡的規劃智慧。

加拿大的退休年齡，表面上看起來很簡單——65歲是標準門檻。但這背後藏著不少彈性和陷阱。就拿加拿大養老金計劃（CPP）來說吧，它可不是一刀切。你可以從60歲就開始領取，但每提前一個月，金額就少0.6%，算下來，60歲領的話比65歲少整整36%。這點我親身體驗過，朋友老李急著退休，結果現在每月少拿幾百塊，生活緊巴巴的。反過來，如果撐到70歲才領，每個月能多拿42%，聽起來誘人吧？但得考慮健康狀況。我鄰居張太太就是個例子，她工作到68歲才退休，現在養老金豐厚，但代價是錯過了好幾年悠閒時光。

除了CPP，還有老年保障金（OAS）。這筆錢65歲開始發，但別以為人人平等。如果你的年收入超過8萬加幣左右，OAS就會被「clawback」——政府按比例收回一部分。記得我同事王先生嗎？他退休前是高薪工程師，現在OAS幾乎被扣光，後悔沒早點規劃收入分散。這種機制提醒我們：退休規劃不能只看年齡，還得算計稅務影響。

說到規劃，這才是重頭戲。在加拿大退休，光靠政府給的錢絕對不夠。我從40歲就開始搞儲蓄，試過各種工具。RRSP（註冊退休儲蓄計劃）是經典款，供款能抵稅，但退休領取時要全額納稅，這點很多人忽略。我建議搭配TFSA（免稅儲蓄帳戶）使用，錢進出都免稅，靈活度高。不過，投資策略得務實。早年我貪心，把錢全押在股票上，結果2008年金融風暴時虧慘了。現在學乖了，資產配置分散：一部分放穩健的ETF，一部分留現金應急，還有一小筆玩點高風險的加密貨幣試水溫。

退休不是終點，而是新起點。健康因素常被低估。我太太五年前退休，本來計劃環遊世界，卻因膝蓋問題只能在家休養。醫療開支暴增，還好我們有額外保險。這教訓讓我明白：規劃時得預留10-15%預算給意外開銷。還有，別忘了精神生活——參加社區活動或兼職顧問，能讓日子充實。總之，退休像下棋，早布局、多備案，才能贏得從容。