加拿大车保险跟人还是跟车区别与选择指南

記得幾年前剛搬到多倫多時，朋友借我車去辦事，結果出了小擦撞，保險理賠搞到頭大。那時才發現，加拿大車保險不是簡單一句「跟人」或「跟車」就能搞定，裡頭學問深得很。作為一個在加國生活十幾年的華人，我親身踩過坑，也幫過不少新移民處理過這些事，今天就來聊聊這背後的門道。

先釐清核心概念吧。加拿大車保險體系混合了「跟車」和「跟人」元素，聽起來矛盾，但其實是為了平衡風險。所謂「跟車」，指的是保險主要綁定在車輛上——無論誰開這輛車，基本保障如碰撞險或盜竊險都跟著車走。舉個例，你買了新車，保險單上寫著車牌號碼，就算朋友借去開，出事時理賠還是從你的保單啟動，但別高興太早，這會影響你未來的保費。

至於「跟人」部分，焦點在駕駛者身上。責任險（liability coverage）就是典型例子，它保護的是你個人造成的第三方損失，比如撞到別人的車或財產。如果你常開不同車輛，或者家裡多輛車共用，保險公司會看你的駕駛記錄：年齡、事故歷史、甚至信用評分都算進去。年輕駕駛者保費高，就是因為風險被視為「跟人」。我有個鄰居兒子剛考到駕照，家裡保險直接翻倍，這不是車的問題，是人的因素在作祟。

更深一層探討，這種混合設計源於加國法規和社會文化。各省法律不同——安省強調無過失保險（no-fault system），意外後理賠先走自己保單，看似「跟車」，但若有第三方責任，又轉向「跟人」追責。而像BC省的ICBC公營保險，則更注重駕駛者背景評估。背後的邏輯是公平性：保險公司要分散風險，避免高風險駕駛者濫用系統。但這也帶來灰色地帶，比如你偶爾開租賃車，短期保險可能不cover，得靠信用卡附加險補洞。

怎麼選才聰明？關鍵在個人化評估。如果你是單身、只開一輛車，優先選「跟車」為主的保單，省錢又簡單——找經紀比價時，強調車輛使用率低，保費能壓低兩三成。但家庭成員多或有青少年駕駛者，就得加「跟人」元素，比如附加named driver條款，明確誰能開車，避免意外時理賠糾紛。我建議每年review保單，尤其生活變動如結婚或換工作時；別只看價格，保障範圍如第三方責任額度至少買200萬加元，這點錢花得值，遇大事故才不慌。

歸根結柢，車保險不是死規則，而是活策略。在加拿大這環境，它像面鏡子，照出你的生活習慣和風險意識。多問、多比較，必要時諮詢專業經紀——他們常能挖出隱藏折扣。分享這些，不是要嚇人，而是希望大夥兒少走彎路。畢竟，安全上路才是真贏家。