加拿大退休年齡政策与退休金领取指南

每次和老朋友聚会，话题总绕不开退休。作为在加拿大生活了二十多年的华人，我亲身经历过政策变动，也帮不少同胞规划过养老。退休不是终点，而是新起点，但加拿大的制度复杂得像迷宫，稍不留神就错过关键福利。今天就聊聊真实情况，别光看官方手册，那些数字背后藏着人情冷暖。

加拿大法定退休年龄是65岁，但别以为这是铁板一块。你可以提前到60岁领养老金，但每月少拿一大截——少36%，像砍掉三分之一蛋糕；推迟到70岁呢？每月多42%，相当于白捡几年利息。我邻居老王去年刚满60就退了，结果现在后悔得直跺脚，因为他的积蓄撑不住通胀。政策允许灵活选择，可代价不小，得算清账本：早退适合身体差或积蓄厚的，晚退适合健康好或收入低的。最新调整是2024年CPP（加拿大养老金计划）供款率又涨了0.1%，工薪族月供多扣几块钱，长远看退休金会略增，但年轻人负担加重了。

退休金体系分三大块，像拼图缺一不可。CPP靠你工作时缴费，最高能领每月1250加元（2024年标准），但得满40年工龄才拿全——我表弟移民才十年，现在月领不到800，亏大了。OAS（老年保障金）是政府白给的，65岁自动发，每月713加元，但年收入超9万就部分扣减，富人不占便宜。GIS（补助金）针对低收入老人，月补最高1000多，单身的李阿姨靠它勉强糊口。申请时别拖，提前半年在线填表，带上SIN卡和税单，政府处理慢得像蜗牛，等三四个月是常事。关键陷阱：离境超半年可能停发OAS，我堂兄回国照顾父母就中招了。

深度聊聊影响因素。健康是隐形王牌——我健身教练70岁还在教课，领双份养老金；反之，病痛逼人早退。财务规划更要早动手，RRSP（注册退休储蓄计划）和TFSA（免税储蓄账户）是利器，存够50万加元才稳妥。政策风向也变：自由党推过延迟退休到67岁，后来撤销了，但未来可能再议。华人圈常见误区：以为靠子女养老，结果文化冲突闹心。真建议学学本地人，55岁起找顾问精算，结合通胀率（现在6%+）调策略。退休不是躺平，是换赛道奔跑。

回头想想，退休金像种树——年轻时多浇灌，老来才乘凉。别信“船到桥头自然直”，主动查Service Canada官网，或约社区免费讲座。加拿大福利厚实，但得自己伸手接。分享这些，盼你少走弯路。人生下半场，主动权在自己手里。