基金定投技巧，每月投多少钱最合适？

最近有朋友問我，基金定投到底該怎麼設定每月金額，尤其像我們在加拿大生活，物價高、稅重，每個月薪水扣完房租水電，剩多少能投資？這問題困擾我多年，從剛移民時口袋空空，到現在有點小積蓄，我走過不少彎路。

記得十年前剛到溫哥華，月薪才三千加幣，付完房租和日常開銷，幾乎沒剩。那時聽人說定投好，就硬擠出兩百塊丟進指數基金，結果市場一跌就心慌，差點停掉。後來慢慢學到，每月投多少不是隨便抓個數字，得看個人財務全貌。首先，你得算清總收入減去固定開銷，像房貸、車貸、保險這些硬性支出，再留一筆緊急備用金——至少三個月生活費，放高流動性帳戶。

剩下的可支配收入，才是投資空間。我建議從10%開始試水溫，年輕人風險承受度高，可以拉到20%，但別超過，否則生活品質打折扣。舉個例，月薪五千加幣，扣稅後剩四千，開銷兩千五，緊急金存好後，剩一千五可支配——那每月投一百五到三百之間就合理。重點是持續性，哪怕只投五十塊，複利滾十年，效果驚人。

更深一層是心理因素。市場波動時，看到帳面虧損容易衝動停扣，這時金額小反而好堅持。我遇過一位多倫多工程師，月薪高卻投太多，一遇熊市就失眠，最後放棄定投。不如設定一個「無感金額」，像自動扣款從薪水帳戶轉出，當成固定費用。另外，別忘了通膨和加幣貶值影響，在加拿大投資全球基金時，貨幣風險要納入考量。

目標導向也很關鍵。問自己：投資是為退休？小孩教育？還是單純財富增值？如果目標是二十年後退休，每月金額可以穩健些；但想五年內買房，就得保守點，多放現金部位。工具上，我偏好ETF分散風險，費用低又透明。總之，沒有標準答案，只有適合你的數字。定期檢視調整，生活變動時重算一次，比盲目跟風強。

最後分享我的現況：四十歲後，家庭開銷大，我降到月薪12%定投，主力在美股和加拿大債券基金。風雨無阻十年下來，報酬率雖不驚天動地，但睡得安穩。投資像馬拉松，起跑慢沒關係，關鍵是別停。