存款年化利率怎么算？简单计算方法与步骤指南

大家好，我是小明，一個在加拿大生活了十幾年的華人。平時除了忙工作，最愛幫朋友處理財務問題。記得去年幫阿姨算她在TD銀行的存款利率，她看著宣傳單上的「年化5%」直呼划算，結果一細算，實際收益少了一大截。這種誤解太常見了，尤其我們華人移民，常被語言或文化差異搞糊塗。今天就來聊聊存款年化利率怎麼算，用最簡單的方法，一步步帶你搞懂，避免被銀行「美化」的數字忽悠。

年化利率，英文叫Annual Percentage Yield（APY），可不是表面那個百分比那麼簡單。它考慮了複利效應，也就是利息再生利息的魔力。舉個例，你在加拿大開個儲蓄戶口，銀行說「名義利率4%」，但如果是按月複利，真實年化可能飆到4.5%以上。為什麼要算這個？因為它反映實際收益，幫你比較不同產品，像我在RBC和Scotiabank都開過戶，差那0.2%的APY，一年下來少賺好幾百加幣呢。

先從基礎講起。存款利率分單利和複利兩種算法。單利最直白，公式就是：利息 = 本金 × 年利率 × 存款時間（以年為單位）。假設你存10,000加幣，年利率3%，存一年，利息就是10,000 × 0.03 × 1 = 300加幣。聽起來簡單吧？但現實中，銀行很少用單利，多數是複利，這就複雜了。

複利才是重頭戲，它會讓錢滾錢。APY的計算公式是：APY = (1 + r/n)^(n) 1。這裡的r是名義年利率（比如銀行標的4%），n是複利次數（像每月複利就是12次）。我教你一步步拆解：第一步，確認本金和名義利率。第二步，看複利週期，是每月、每季還是每年。第三步，把數字套進公式算。舉個實例，本金10,000加幣，名義利率4%，按月複利（n=12）。先算r/n = 0.04/12 ≈ 0.003333。然後(1 + 0.003333)^12 ≈ 1.04074。最後減1，APY ≈ 0.04074 或 4.074%。瞧，這比名義利率高了0.074%，一年下來多賺7.4加幣，積少成多啊。

為啥要這麼麻煩算APY？因為銀行廣告常玩文字遊戲。我在CIBC就遇過，宣傳寫「高利率5%」，細看才知是半年複利，實際APY只有4.88%。別小看這點差，長期存款差更大。我建議大家養成習慣，開戶前先手算或用手機APP驗證。用Excel也行，輸入公式=(1+B1/B2)^B2-1，B1放利率，B2放複利次數，一秒搞定。記住，APY越高越好，代表真實回報率。

最後提醒，存款時別只看數字，考慮通膨和稅務。加拿大通膨常徘徊2-3%，如果APY低於3%，錢其實在縮水。作為華人，我常幫長輩轉移資金到高APY的網路銀行，像EQ Bank，有時能衝到5%以上。總之，掌握年化利率計算，等於掌握財富鑰匙，下次去銀行，自信點開口問細節吧。