月利息 年利率，轻松计算与比较，理财省钱技巧

最近在整理家庭財務，發現好多朋友對月利息和年利率的概念糊裡糊塗，結果白白浪費錢。記得去年我幫老媽分析她的信用卡帳單，她每月只看到小額利息，卻沒意識到年利率高達20%，一年下來多付了幾百加幣。這讓我深刻體會，搞懂利率計算，真能從日常理財中擠出不少錢。

月利息和年利率，其實是同一件事的不同角度。月利息就是你每個月實際支付的利息比例，比如信用卡帳單上寫的1.5%；年利率則是將這個月利息放大到一整年，讓你更容易比較不同產品。轉換起來超簡單：年利率等於月利息乘以12。舉個例，如果某貸款月利息是0.8%，那年利率就是0.8% × 12 = 9.6%。但別忘了，現實中還有複利效應——利息再生利息，這會讓實際成本更高。尤其在高通膨環境下，名義利率和實際利率差距更大，加拿大央行數據顯示，過去一年通膨率平均3%，你存的錢如果年利率只有2%，等於在虧錢。

比較不同金融產品時，年利率是關鍵指標。拿儲蓄帳戶來說，加拿大五大銀行常給出0.5%到1.5%的年利率，聽起來低，但網上銀行像EQ Bank能飆到2.5%以上。反觀信用卡，年利率動輒19.99%，如果你只還最低額，利息滾起來嚇死人。我建議大家用Excel或手機App建個簡單表格，輸入月利息後自動算出年利率，再對比產品。重點是別只看數字，還要考慮風險——高收益儲蓄帳戶可能流動性差，貸款則得看違約罰款。記得我年輕時貪圖高利率投資，結果市場波動賠了本，現在我只選穩健選項，比如TFSA免稅儲蓄帳戶，年利率雖不高，但長期複利下來，十年能多攢上萬加幣。

理財省錢技巧，核心在於主動管理利率。第一招，優先還清高利率債務，像是信用卡或發薪日貸款，年利率超過20%的，早還清一天就少付一天利息。第二，善用自動轉帳功能，把閒錢轉到高收益帳戶，我設定每月薪水到帳後，自動撥10%進EQ Bank，一年下來多賺幾百塊利息。第三，談判利率別害羞——加拿大的銀行常有彈性，我去年打電話給RBC，把房貸年利率從3.5%談到2.9%，省了上千加幣。最後，養成複利思維：年輕時每月存$200到年利率5%的帳戶，30年後能滾出$150,000。這些不是魔法，而是數學的力量，堅持下去，你的財務自由就從這裡起步。