美国学贷申请还款全攻略

剛落地多倫多那年，在咖啡館遇見隔壁桌的留學生握著學貸文件發呆，手指把紙邊都揉出了毛邊。這畫面像根針扎進我記憶裡——十幾年前攥著聯邦學貸通知單的自己，也是這樣盯著利率數字發懵。北美學貸這條路，多少人摸黑走過彎路。

聯邦學貸和私人學貸根本是兩套生存法則。前者像個嚴謹的老教授，利率固定還帶寬限期，後者卻是華爾街的掮客，浮動利率能讓月供一夜飆升。記得幫表弟算過一筆賬：他私立大學的$80,000債務選錯還款方案，十年得多付兩萬加元利息，夠買輛二手車了。

申請時那些小字條款才是魔鬼藏身處。去年有個溫哥華姑娘哭著找我，她簽的私人貸款寫著「利率隨Prime浮動」，卻沒注意附加條款裡藏著「最低利率4.25%」的霸王條款。現在每月還貸佔她稅後收入45%，連地下室租金都快付不起。

還款策略得像下棋走三步看五步。收入分成還款計劃最適合剛畢業的菜鳥，律師朋友大衛就用這招，實習期月供$200保住信用評分。等升合伙人後切換到階梯式還款，後五年月供$1200加速清債。關鍵是每年二月要像獵豹盯獵物般死盯國稅局通知，稅務抵扣額度變動直接影響還款節奏。

公共服務減免計劃是藏在迷宮裡的彩蛋。我學妹在底特律公立醫院當護士，堅持每月準時還聯邦學貸，填了十三次申請表終於通過審核。上個月收到通知：剩餘$52,000債務一筆勾銷時，她傳來的語音訊息帶著顫抖的哭腔。

最近常接到私訊問債務重組。拜託別找電視廣告裡那些「學貸救星」公司！真正有用的招數往往樸素：用雪球法先啃最小額的貸款，清掉一筆就像卸掉腳鐐；把變動利率債務轉成固定利率，比花錢請顧問實在得多。

凌晨三點改論文時借的學貸，可能要還到凌晨三點哄孩子餵奶。但握緊這些遊戲規則，至少能讓還債路上少踩幾個坑。學貸不是刑期，是場需要精算的馬拉松——穿對鞋，帶夠水，總能跑到終點線。