複利計息，掌握計算方法讓財富翻倍成長

咖啡館的落地窗外飄著細雪，手指在計算機上敲出最後一個零時，我盯著螢幕怔了足足十秒。當年那個月存500加幣的窮留學生，複利滾動三十年後竟累積出近五十萬加幣的數字。服務生擦著鄰桌潑灑的咖啡漬，氤氳熱氣裡忽然看見二十歲的自己——握著打工薪水條，在圖書館翻爛《漫步華爾街》的夜晚，原來早已埋下改變命運的種子。

複利的精髓像加拿大凍原下的火種，表面靜默卻蘊藏驚人爆發力。當你計算年收益5%與8%的差異，三十年後會發現差距不是30%，而是本金三倍以上的鴻溝。這便是「收益的收益」在時間維度產生的鏈式反應，像雪坡上滾落的雪球，初始緩慢得令人焦躁，某個轉折點後卻開始吞噬整片山坡。

我見過最痛的領悟來自溫哥華的陳先生。四十五歲時繼承二十萬加幣遺產，嫌棄年化6%的債券組合收益太低，轉投高風險外匯市場。三個月翻倍的快感在第六個月化為泡沫，本金蒸發近半。當他紅著眼問我補救方案，計算機殘酷顯示：即便之後每年穩定獲利10%，也要十年才能追平原可穩健增值到三十六萬的本金。貪婪是複利最大的天敵。

真正讓平凡人逆襲的魔法藏在自動化機制裡。設定每月發薪日自動轉帳200加幣進TFSA免稅帳戶，比依賴意志力可靠百倍。我書桌玻璃板下壓著兩張報表：左邊是手動投資者的鋸齒狀曲線，總在市場高點追漲、低點恐慌撤資；右邊定期定額的平滑斜線，像穿越森林的鐵軌般穩穩刺破通脹迷霧。十年後兩者差距之大，足以支付孩子四年大學學費。

最反直覺的真相是：每月省下三杯拿鐵錢的效益，在複利方程式裡竟比追求高風險投資更重要。試算給你看：25歲開始月存150加幣（約每日一杯拿鐵），年化報酬6%，65歲時帳戶會默默膨脹到29萬；若延遲十年從35歲開始，即便每月加倍投入300加幣，最終仍落後近7萬加幣。時間槓桿碾壓一切技巧。

去年幫女兒開設RESP教育基金時，我在存款欄填上「$0.01」。銀行職員錯愕的眼神讓我笑出聲。這不是行為藝術，而是複利法則的隱喻——再微小的起點，只要持續正向循環，終將形成海嘯。當你理解錢的每一分都在為你招募更多分幣，消費決策便產生質變。那杯星巴克握在手裡突然有了重量，因為你知道丟進投資帳戶，二十年後會膨脹成三杯。

夜深翻看三十年前的記帳本，泛黃紙頁上藍色原子筆寫著：「9月16日 存入$37.5」。那是犧牲半個月午餐費攢下的第一筆投資。當時絕未料到，這些螞蟻雄兵經過複利煉金術，竟在多年後為我築起抵禦風暴的堡壘。財富自由的門檻從不在本金多寡，而在你是否願意從今天開始，讓時間成為最忠實的合夥人。

— 雪夜溫哥華 寫於楓葉第廿三次飄落時 —