中銀新資金高收益產品申請指南

最近中銀門口又排長龍，原來係新資金優惠期殺到！上個月幫客戶處理完一單大額轉入，順手同客戶經理吹水半粒鐘，挖到啲櫃枱唔會主動講嘅魔鬼細節。今日同大家踢爆高息背後嘅門檻，等你可以真正食到全餐甜頭。

所謂「新資金」係成個遊戲嘅命門。上週五我親身試水溫，拎住三個月前到期嘅舊定期單想roll over，櫃員姐姐即刻搖頭：「呢啲係舊錢嚟㗎」。原來中銀計新資金係睇「資金來源」而非「到期日」，就算係同銀行其他戶口調過嚟都當舊錢。最穩陣做法係開本票過冷河，等七日再存入，我上個月幫陳太咁樣操作成功食到4.8%年息。

高息廣告數字好多時玩緊文字遊戲。大家見到海報寫「最高5.2%」雙眼發光？其實要拆解三層：第一層要達指定入場金額（通常50萬起跳），第二層要綁定出糧戶口自動轉賬，第三層最陰濕係要買指定理財產品。我計過條數，純粹做定期其實得3.9%，但搭隻低波幅基金做組合拳，年化先推到4.7%。

贖回條款先係食息最大陷阱。客戶經理推介果隻「靈活寶」寫住T+0贖回，細字卻註明超過十萬要預約。上個月張生急用錢，週五下午三點後申請，等到週二先收到款，蝕咗四日利息仲要畀0.5%手續費。記住睇實兩組數字：預留贖回時間同提前解約罰息，中銀多數產品首三個月提早拎錢要倒扣1.8%本金。

最抵死係隱藏成本計算。大家以為賺緊5%息？其實要扣埋0.3%管理費同0.15%託管費。仲有匯率陷阱，用外幣做高息定期，到期換回港幣隨時蝕差價。舊年林小姐賺咗美金利息開心到請食飯，點知贖回時匯率跌300點子，變相得3.7%回報。建議開通多幣戶口鎖定匯率，或者揀港幣掛鈎產品穩陣啲。

而家落分行記得帶齊三寶：身份證正副本（影印要A4單面）、住址證明（水電單要三個月內），仲有資金來源證明（提款單要顯示轉出銀行名）。想慳時間可以喺BoC Pay預填表格，但注意手機申請唔會有專人同你傾產品組合，我通常建議客戶預約理財經理面談，隨時多爭取到0.2%利率優惠。

真正精明玩法係玩轉會禮遇。新客戶轉入八十萬以上，除咗基本高息仲送超市券同保費折扣。我幫幾個客用「過數易」分三筆轉入，每筆廿幾萬照樣拎到迎新獎賞。記住月底係衝業績黃金期，27號後去分行傾條件特別鬆手，試過有客拎到額外0.3%加息券，不過呢啲著數永遠唔會印喺宣傳單張㗎！