旅遊保險年齡限制詳解，老年人投保最佳選擇指南

上週陪七十歲的父母辦旅遊保險，櫃檯職員抽走三份表格搖頭：「阿叔這個心導管紀錄要補交醫生報告，阿姨的類風濕關節炎藥單帶了嗎？」看著二老茫然翻包，突然理解為何鄰居陳伯去年在機場被拒保。銀髮族想安心出遊，保險這關卡比簽證還難闖。

保險公司築起年齡高牆，背後是精算師的冷峻數字。75歲以上旅客醫療理賠率是年輕人的8倍，心腦血管突發占海外急診67%。我曾親見一份再保合約條款，赤裸寫著「80歲以上被保人，本公司保留拒保心臟相關疾病權利」。這不是歧視，是風控的鐵律。

但高齡絕非絕路。幫母親比價三個月，發現關鍵在「慢性病誠實申報藝術」。她高血壓服藥穩定，A公司直接加費40%，B公司卻要求心電圖報告。後來透過保險經紀遞交全年藥單+醫師聲明，C公司竟以標準費率承保。魔鬼藏在申報細節裡——與其被動等核保砍價，不如主動用醫療證據談判。

真正該警惕的是「隱形地雷」。閨蜜帶母親赴歐前買了網紅保單，條款裡「既往症」定義模糊。老太太在瑞士膝蓋舊傷復發，理賠時才知「五年內就醫即屬既往症」，自費廿萬坐醫療專機回來。血淚教訓是：老年投保必須咬文嚼字，特別關注「慢性病追溯期」與「醫療運送附加條款」。

走完這趟流程才懂，銀髮族保單要抓兩條生命線：一是「保證續保」條款，避免中途體況變化被斷保；二是緊急救援網絡強度。某日資保險在蒙古有直升機駐點，某歐系公司包機轉送涵蓋戰爭區。這些隱形服務，比保額數字更重要。

最後分享個冷門技巧：幫父母挑淡季出發。保險公司對聖誕節期間的80歲投保案，核保條件比平日嚴苛三倍。我們改訂三月京都賞櫻，同樣保單保費省了15%，還避開核保員的「高齡警戒期」。