破產安信追數債務處理策略與風險管理

最近有個老友突然找我傾計，佢話公司瀕臨破產，成日俾人追數，搞到成個人瘦晒。我諗返起自己喺金融界打滾十幾年，見過唔少類似個案，真係感同身受。破產唔係世界末日，但處理債務同風險管理，絕對係一門學問，搞唔好隨時雪上加霜。

破產嘅原因千奇百怪，可能係生意失敗、投資失利，或者純粹運氣差。好似我舊年幫過一位小企業主，佢開間餐廳，遇上市場大冧，收入斷晒，供應商日日上門追數。呢啲時候，好多人會慌失失，亂咁借高利貸填窿，結果債務滾雪球，一發不可收拾。記住，冷靜係第一步，唔好俾壓力推落深淵。

講到債務處理策略，實戰中我慣用分階段嚟搞。頭先嗰位餐廳老闆，我同佢坐低盤點晒所有債主，將債務分優先級：稅務、員工薪金呢啲法定優先，一定要擺頭位；私人借貸同供應商欠款，就試吓協商分期還款。有次我幫佢同一個供應商傾，直接開誠佈公話：「而家真係冇現金流，如果逼死我，你乜都拎唔返，不如我每個月還你三成，大家都有得走。」結果對方肯讓步，減息兼延長還款期。呢啲策略唔係靠口才，而係基於現實數據分析，將還款計劃寫成詳細報表，證明你有誠意同能力。

風險管理呢部分，好多人都忽略咗，以為還完債就冇事。其實破產過程隱藏勁多地雷，好似法律風險：如果你私下轉移資產俾親友，隨時俾法庭告詐騙，坐監都唔出奇。我見過有客以為賣咗層樓俾阿媽就安全，點知債主查到，即刻入稟凍結資產。財務風險仲大，例如借新債還舊債，利息高到離譜，搞到信用評分插水，將來連銀行戶口都開唔到。最陰濕係情感風險，壓力爆煲影響健康，我建議搵專業顧問或心理輔導幫手，唔好死頂。

點樣實行呢啲策略？我嘅經驗話，一定要 tailor-made。每個個案都唔同，冇一本通書睇到老。好似中小企破產，重點係保住核心業務，同債主傾 restructuring，可能將部分股份轉讓俾佢哋換取債務減免。個人破產就注重資產保護，譬如留低基本生活費，其他用嚟還債。記住，破產唔係終點，而係重生機會，關鍵係學識點樣控制風險，唔好重蹈覆轍。