汽車全保，聰明車主必懂的全險挑選與省錢攻略

颱風天過後，社區停車場一片狼藉。鄰居老陳的休旅車被倒下來的樹枝砸凹了車頂，他搔著頭苦笑：「還好當初聽老婆的話保了全險。」另一頭剛牽新車的小林就沒這麼幸運，雨水從天窗縫隙滲入，儀表板全泡湯，他懊惱地翻著保單：「不是說全險什麼都賠嗎？」

十五年來換過七輛車，處理過三次理賠，我繳過的保費足夠買台二手小車。全險就像件隱形車衣，買太薄擋不住風雨，買太厚又壓得荷包喘不過氣。那些保單條款裡藏著魔鬼，例如「颱風洪水險」通常要另外加購，「零件折舊」條款能讓理賠金瞬間腰斬。記得有次後視鏡被撞斷，保險公司按車齡打了六折，最後自掏腰包貼了八千塊。

車廠業務遞給你的制式保單往往藏著陷阱。去年幫太太的油電車續保時，發現某大廠牌保單竟將「油電系統」排除在車體險外。後來透過產險公會比價系統，找到家小公司願意承保關鍵零件，年省六千七。真正聰明的車主會把保單當成拼圖——車體險是基底，竊盜險看地區（都會區必保），第三人責任險要拉到2000萬才安心。別被「全險」二字迷惑，重點是拼出你獨有的防護網。

理賠專員私下告訴我，七成糾紛出在「自負額」。曾有位開賓士的教授堅持零自負額，每年多繳三萬二，結果十年沒出險白繳三十萬。我的做法是設定三萬自負額，把省下的錢存進「修車基金」，遇上小刮傷直接動用基金處理，避免出險導致隔年保費暴漲。這招在雙B車主圈特別流行，畢竟原廠板烤片葉子板就要兩萬起跳。

最近發現保險公司開始玩「行為定價」。朋友裝了車聯網盒子記錄駕駛習慣，平穩開三個月後保費降了18%。我的秘技是每年續保前兩周致電客服：「XX公司報價比你們低兩千喔。」八成機會拿到折扣。上個月更靠著調降年度里程數（從2萬改為1.5萬），硬是從業務手中榨出9%優惠。

看著社區車主們忙著聯絡拖吊廠，突然想起保險經紀人的忠告：「全險買的是危機發生時的從容。」當別人在暴雨中焦頭爛額，你只需撥通電話喝咖啡等代步車來接——這份從容，才是頂級車主真正的奢侈。