保險保額選擇指南，提升保障的最佳策略

記得幾年前，我一個老朋友突然生了場大病，原本以為保單夠用了，結果醫療費和收入損失加起來，才發現保額根本不夠，差點拖垮整個家庭。那時我才真正明白，保險保額不是隨便填個數字就好，它關乎生活保障的根基，選錯了，風險一來就後悔莫及。

保險保額到底該怎麼選？很多人一看到表格就頭痛，乾脆跟著業務員推薦走，但這往往埋下隱患。想想看，如果你年薪八十萬，卻只保個一百萬的壽險，萬一出了意外，家裡房貸還沒付清，孩子學費怎麼辦？保額太低，就像穿件薄外套擋風雪，根本撐不住；太高呢？又白白浪費錢，每個月保費壓得喘不過氣。關鍵在於量身訂做，你得先盤點自己的生活需求。

評估保額時，別光看收入數字，得把整張生活藍圖攤開來。比方說，家庭負擔重的單親爸媽，除了薪水外，還要算上孩子教育費、長輩醫療開銷，甚至房貸債務。我自己習慣用「五年法則」：保額至少是年收入的五到十倍，這樣萬一意外發生，家人能撐過緩衝期。但這只是起點，年齡和健康狀況也影響很大，年輕人可能優先考慮意外險保額，中年人則要加碼醫療險，預防慢性病拖垮財務。

常見的陷阱是，大家以為買了最低保額就省事，或是跟風選熱門產品。我見過太多案例，保了二十年才發現保額沒跟上通膨，等於保障縮水一半。另一個迷思是迷信終身險，卻忽略定期險的靈活性——定期險保費低，能隨人生階段調整，比如孩子上大學時加碼，退休後再調降。提升保障的策略很簡單：每年檢視一次保單，像體檢一樣；別怕麻煩，找獨立顧問聊聊，他們能幫你避開推銷陷阱。

歸根結柢，保險是買安心，不是買數字。從今天起，拿出紙筆算一算：列出所有固定支出，加總風險缺口，再對照保單。別等風雨來才修屋頂，現在就行動，你的家人會感謝你這份用心。