原位癌治療費用全指南，保險理賠與自費項目精算解析

診間冷氣開得特別強，表姐捏著那張「乳腺原位癌」報告單的手指關節發白。醫生溫和解釋病情的聲音像隔著水傳來，她卻只聽見自己心跳撞著耳膜——直到護理師遞來自費項目同意書，上頭數字猛地將她拽回現實。「這只是開始。」她後來在電話裡苦笑，聲音帶著劫後餘生的顫抖。

許多人和我表姐一樣，確診當下腦中轟然炸開的並非「癌症」二字，而是更直白的恐懼：「我付得起嗎？」原位癌雖屬早期，但從確診那刻起，帳單便如雪片紛飛。微創手術檯面報價12-18萬新台幣，若選傳統切除加淋巴結檢查，瞬間突破25萬門檻。這還未計入隱形開銷：三次回診超音波追蹤每次噴掉兩千五，術後三個月必做的全身骨掃描再撕走一萬八鈔票。更別提若醫生皺眉說「建議加做基因檢測」，六萬塊便從指縫間蒸發。

當保險業務員拍胸脯保證「原位癌有理賠」時，請務必壓住那份欣喜。翻開你塵封的保單契約書，關鍵藏在魔鬼的腳註裡：條款是否明列「包含原位癌」？理賠金是「一次給付」還是「依手術項目打折」？某位保戶在診間崩潰的場景我至今難忘——她手持昂貴的達文西手術單，才發現自己買的癌症險只按傳統手術比例理賠，自負額瞬間多出十四萬。更殘酷的是等待期陷阱，王先生在投保後第89天確診，離90天等待期門檻僅一步之遙，百萬理賠金硬生生蒸發。

走進自費迷宮更需要清醒腦袋。當醫生問「要選傳統切片還是三維立體定位？」價差三倍的選擇題背後，你得追問：「準確率提升多少？我的鈣化點位置適合嗎？」曾遇過阿姨咬牙刷了八萬做術中冷凍切片，術後才知她的病灶型態根本不需要。而標靶藥物更如雙面刃，隔壁診間陳太太的HER2陽性原位癌使用標靶，每月多扛六萬元藥費，但醫生坦白說：「妳的類型，其實手術切乾淨就夠了。」

最痛的不是花錢，是花錯錢。去年幫表姐整理單據時發現，某筆兩萬二的術前正子攝影根本可免。原來健保規定原位癌做PET-CT需事前審查，多數根本不會過，「自費是做心安的」護理師私下坦言。後來我學會在聽到自費建議時必問三句話：「這個沒做最壞結果是什麼？健保給付的替代方案效果差多少？如果分期付款怎麼算？」

上週在咖啡廳遇見表姐，她晃著手中瑪奇朵笑道：「現在看到四位數帳單眼睛都不眨。」她頸上那道淡疤花了三十七萬，但真正貴的是教訓：確診隔天她就衝去銀行查保單，發現防癌險早因欠繳停效；而每月省下的500元醫療險，此刻卻得用六十倍代價償還。當她重新簽約時，特別用螢光筆劃亮「原位癌一次金」條款，保費數字刺眼得讓她眼眶發熱——原來健康的價格，始終明碼標價。

夕陽把診所玻璃染成蜜色，瞥見櫃檯前顫巍巍簽帳單的阿婆，想起表姐的話：「我們都在用錢買時間。」但或許更殘酷的真相是：當身體開始標價，每一塊錢都是押注未來的籌碼。而真正精明的賭徒，總在發牌前就備足賭本。

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