恒生新資金定義與資金管理策略指南

最近在銀行辦事，聽到幾位師奶圍著理財經理追問：「點樣先算新資金啊？我轉嚟轉去都冇著數！」忍不住湊近聽了幾句。恒生銀行的「新資金優惠」向來吸引，但定義之刁鑽，連老客戶都時常「中伏」。今日就同大家拆解清楚，順手分享幾個實戰資金管理心法。

所謂「新資金」，恒生白紙黑字寫明：「以指定日期嘅總結餘做基準，之後新增入嚟嘅現金先算數」。關鍵在於「基準日」—— 通常係推廣開始前某個工作天。假設基準日你戶口有50萬，一個月後存入70萬，咁新資金就係20萬。但陷阱位係：如果你中途轉走過10萬再轉返入嚟，呢10萬就唔算「新」。銀行系統會逐筆追蹤資金流向，同名戶口互轉、到期續期嘅存款，通通唔作數。

有位做小生意的老友阿明就吃過虧。他將恒生存款轉去其他銀行做短期高息定存，期滿後連本帶利轉回恒生，滿心以為賺了兩邊利息差。結果理財經理搖頭：「呢筆錢系統判定為『回流資金』，唔符合新資金資格。」想玩轉銀行優惠？切記：資金必須從「外部」流入—— 其他銀行匯入、現金存款、甚至股票沽貨後嘅款項（前提係股票戶口非恒生）先算數。

講到資金管理策略，我習慣用「三桶水」分配法。第一桶是「即時流動水」，放活期或T+0貨幣基金，金額夠支付半年生活費同突發支出；第二桶「穩陣定存水」，專攻新資金優惠，將大額拆成多筆不同期限定存（例如分3個月、6個月、1年），到期日錯開，方便捕捉下次優惠；第三桶「進取投資水」，視風險承受能力配置基金或債券。尤其現在港息高企，不妨將外幣收入（如美金租金）存入外幣戶口，做埋「跨幣定存」食盡息差。

上個月幫太太操作過一單實戰：她收到一筆約20萬美金的設計費尾款。我將其中5萬美金保留作流動備用；另外15萬拆成三份：一份趁恒生推「美金新資金3.8厘」做3個月定存；一份兌換成港元，搭上「迎新資金4.2厘」優惠；最後一份等澳元兌美金跌至0.65時換匯，轉去澳洲銀行做5厘高息定存（澳洲稅局要扣利息稅，計過仍划算）。資金好似水喉管咁分流，每滴都喺適當位置生息。

要提防銀行「隱形條款」。有次見恒生推「達標送超市券」，細看條款發現要連續三個月維持新增資金，中途抽走一蚊都失效。仲有啲高息活期存款，利息上限只適用於首50萬，超出部分得個「雞碎」息。最緊要落場前問清兩件事：第一，「基準結餘」具體係邊一日？第二，優惠期內資金可否調動？白紙黑字寫低職員姓名同回覆，免日後爭拗。

資金管理說到底是場心理戰。見到高息勿一窩蜂衝入，先諗自己嘅現金流周期；賺到息差亦唔好貪勝不知輸，預留彈藥等下次機會。金融市場永遠有浪，練好自己嘅「資金沖浪術」，比追一時高息更重要。