按揭 成數，提高首付比例省钱买房关键技巧

前陣子陪朋友去看房，仲介提到一間不錯的物件，價格合理，地段也好，但朋友皺眉說：「頭期款不夠，只能貸八成，每個月還款壓力好大。」我當下就笑了，想起自己當年買第一間房時，也是卡在這關，後來靠著提高首付比例，從20%拉到35%，不僅月供減半，還省下好幾十萬的利息。這不是什麼高深學問，卻是實實在在的省錢之道。

在台灣房市，按揭成數指的是銀行貸給你的比例，假設房價一千萬，成數八成就是貸八百萬，你得自備兩百萬頭期款。很多人習慣貸到滿額，以為能減輕當下負擔，但這其實是陷阱。利息是複利滾動的，貸越多，時間一拉長，你得多付好幾百萬給銀行。舉個例子，同樣一千萬的房子，首付從20%提高到30%，貸七百萬就好，以目前利率2%算三十年，總利息能省下超過五十萬台幣。這還不包括每月還款額從三萬多降到兩萬出頭，生活品質直接提升。

要怎麼做到？關鍵在提前規劃和紀律儲蓄。我建議從看房前兩年就開始，每月固定存下收入的30%，比如薪水五萬就存一萬五。別小看這筆錢，透過自動轉帳到高利活存或定存帳戶，兩年下來累積個百萬不難。過程中要砍掉非必要開支，像外食改為自煮，娛樂預算減半，甚至接點兼差。記得我那時為了湊首付，週末去當家教，一年就多存了二十萬。

光省錢還不夠，得讓錢滾錢。台灣市場有不少低風險工具，像定期定額買ETF或債券基金，年化報酬率5%以上不難。我曾經把頭期款的一部分投入指數基金，兩年增值15%，等於無形中多賺了筆首付。但要小心風險，別押注在高波動股票，萬一虧損反拖累進度。搭配政府政策更聰明，例如青年安心成家貸款，頭期款門檻低，還有補貼，去查查最新方案，說不定能省下更多。

當然，這過程需要耐心和犧牲。有人會說：「收入不高，怎麼存？」我遇過一位單親媽媽，月薪四萬，靠著精打細算，三年存到百萬頭期款。她從記帳開始，找出開銷黑洞，像手機費換成便宜方案，一年就省兩萬。重點是設定明確目標，把買房當成專案管理，每個月檢討進度。最後，當你簽約那一刻，看著月供單數字比鄰居少一大截，那種踏實感，比什麼都值得。

提高首付比例不是魔術，而是務實的財務策略。它讓你少背債、多自由，甚至提前還清貸款。別被房貸廣告迷惑，多付點頭期款，是對未來最好的投資。現在就行動吧，從今天開始儲蓄，讓買房不再是負擔，而是財富的起點。