燕梳報價比較，快速找出最平保險方案

最近幫朋友搞保險，聽他抱怨才知有多荒謬：同一位三十歲男性，找三家業務員問醫療險，報價竟能差到快兩倍。朋友苦笑：「原來『燕梳』（insurance音譯）真係玩數字魔術，睇你撞到神仙定騙徒。」這讓我想起巷口麵攤阿伯的名言：「買保險像吃麵，有人被當肥羊切，有人吃到真材實料。」

為什麼報價能差這麼多？上個月我約了三位資深核保人喝茶，聊到深夜才挖出真相。陳哥在業界二十年，他點菸的手勢像在解剖保單：「保費高低就像剝洋蔥，最外層是年齡性別，第二層是健康告知，核心藏著魔鬼細節。」他舉例：同樣寫「曾住院」，有人只填三年前盲腸炎開刀，卻漏掉去年憂鬱症門診紀錄——這在A公司可能加費30%，B公司直接拒保，C公司業務員搞不好睜隻眼閉隻眼。

比價絕非填個表就完事。我試過深夜用七家比價網站，跳出最低價那張點開細看，發現「實支實付病房費」竟限縮在公立醫院。更別說那些藏在條款附註的小字：「重大疾病」定義少寫兩種、「意外燒燙傷」理賠門檻高一截。後來我自創「三明治比價法」：先官網自助試算打底，再拿三份業務員方案交叉比對，最後用Finfo或Goodins這類第三方工具驗屍般掃描條款。上週幫小姨子省下四成保費，關鍵就是發現某公司對女性特定癌症有隱形折扣。

最痛的血淚教訓來自阿宏。他去年貪便宜買了張號稱「全台最平」意外險，車禍骨折要理賠時，保險公司翻出條款中「須符合勞保失能標準第11級」才賠。阿宏罵髒話的模樣我至今記得：「X！誰會知道骨折幾公分算第11級？」這種陷阱藏在三個地方：理賠啟動條件、除外責任的灰色地帶、還有免責期天數的魔鬼。有次我翻到某防癌險條款，發現「初次罹癌」定義竟排除零期癌——這對甲狀腺癌患者簡直是挖坑。

最近在論壇看到有人炫耀買到市場六折保單，底下留言狂求業務員電話。我私訊問細節才嚇出冷汗：原來是透過地下保經買境外保單，號稱免體檢又便宜。想起金管會去年公佈的數據，這類「幽靈保單」糾紛暴增七成，有人繳十年才發現簽的是投資型保單，帳戶價值被啃光。省下的保費可能還不夠付律師費，更別說那些沒保障的空虛歲月。

上個月陪母親回診，隔壁座阿婆握著保單發抖。她子宮肌瘤手術被拒賠，因健康告知漏寫二十年前的膽結石。看著她灰白頭髮，我突然懂保險的精髓從來不是「最平」，而是「剛好接住墜落的你」。就像母親常叨唸：「買鞋要合腳，買保險要合命。」那些深夜比價省下的銅板，終究要化為風雨來時頭頂那把傘。

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