保險 LIHKG熱議話題，必買保單推薦與避坑全攻略

最近LIHKG上保險話題炒得沸沸揚揚，一堆網友在討論該買哪些保單才划算，還有人分享被坑的血淚史，看得我忍不住想聊聊自己的經驗。說真的，保險這東西不是買越多越好，重點是選對適合自己的，不然錢花了大把，出事時卻派不上用場，那才叫冤枉。我自己在台灣、香港都待過幾年，遇過不少保險業務推銷，有的天花亂墜，有的老實可靠，慢慢摸出一些門道。

談到必買保單，我首推醫療險。為什麼？去年我家人突然住院，光開刀就花了二十幾萬台幣，還好有醫療險cover掉大半，不然存款直接歸零。醫療險不是那種華麗的產品，但它像空氣一樣，平時沒感覺，缺了會窒息。選的時候別只看保費低，要盯住院日額和手術給付比例，有些條款寫得模糊，萬一用到才發現只賠一半，那才吐血。另外，意外險也該納入清單，尤其年輕人常騎車通勤，誰知道哪天會出狀況？我朋友就因車禍骨折，意外險賠了十幾萬，幫他撐過復健期。

人壽險很多人覺得是給有家庭的人，但我認為單身族也該考慮。不是咒自己，而是萬一走了，至少留點錢給父母或處理後事。定期壽險保費不高，每月幾百塊台幣，買個心安。記得別被業務忽悠買終身型，除非你預算超多，否則定期型更靈活，隨人生階段調整。儲蓄險？哈，LIHKG上常有人抱怨，說買了十年才發現報酬率比定存還低，還綁一堆條款。除非你錢多到沒處花，否則跳過吧，投資工具多得是，保險就該專注在保障。

避坑這部分更關鍵，我踩過雷才學乖。第一，別信業務員的口頭承諾，一切白紙黑字寫進合約。以前貪方便簽了張保單，業務說「理賠超快」，結果出事時拖了三個月，原來條款裡有等待期陷阱。第二，保費結構要拆開看，有些附加險看起來便宜，但加總起來比主約還貴，像拼圖一樣，拆開才見真章。第三，健康告知別隱瞞，就算業務暗示「小病不用報」，也老實寫，否則理賠時被翻舊帳，錢拿不到還吃官司。這些都是血汗教訓，省下來能多買幾張好單。

最後，保險不是一次買齊就完事，每年review一次。市場變動快，新產品層出不窮，舊保單可能過時。像我每兩年會找獨立顧問聊聊，比對條款和需求，省下的錢夠吃幾頓大餐。總之，買保險像穿鞋，合腳最重要，別跟風LIHKG熱帖就衝動下單。