出糧戶口儲蓄戶口分別，差異解析與選擇指南

上禮拜同細佬飲茶，佢拎住份新工合約好興奮，突然問我：「阿姐，公司叫我揀出糧戶口，但我本身有個儲蓄戶口喺手，係咪直接填儲蓄戶口就得？定係要開多個？」我差啲嗆到。呢個問題，十年前我第一份工都疑惑過，後來喺銀行打滾咁耐，先至明白兩者嘅設計根本係南轅北轍。唔係簡單嘅「一個入錢、一個存錢」咁膚淺，揀錯咗，分分鐘蝕息又蝕錢。

講「出糧戶口」，佢嘅命脈就係「流轉」。銀行設計佢嘅初衷，就係做你資金嘅「交通樞紐」：月薪自動過戶、日常碌卡簽帳、繳費轉數快、按揭供款自動扣數幾乎所有現金流動都經佢手。正因為咁，銀行通常會豁免呢類戶口嘅最低結餘要求同埋月費（至少頭一兩年係），等你資金流轉順暢無阻。你試諗下，每次出糧想即刻轉走啲錢去儲蓄或者投資，如果個戶口郁下就收你$50月費，幾咁肉赤？佢嘅存在價值，在於「效率」同「成本控制」，而唔係幫你錢生錢。

至於「儲蓄戶口」，佢嘅核心任務就係「沉澱」同「增值」。你辛辛苦苦儲起嚟嘅血汗錢，擺喺出糧戶口度，利息近乎係零（仲要扣手續費？），等同將錢攤喺度畀通脹蠶食。儲蓄戶口嘅利息，雖然唔會令你發達，但至少係一個起步點。關鍵在於「分層利率」—— 銀行通常設定唔同結餘級別，錢越多，息率越高。例如廿萬以下可能得0.01%，但過咗五十萬個門檻，息率可能跳上1%或更高（視乎市況同銀行）。呢個設計，就係鼓勵你將啲「唔等使」嘅錢集中存放，等佢慢慢滾存。佢係你財富嘅「蓄水池」。

點解我強烈建議分開兩個戶口？除咗利息考量，更重要係「心理防火牆」。想像下，你個出糧戶口連結住八達通自動增值、十幾張信用卡自動找數、每月自動轉錢畀家用每日睇住個結餘上上落落，好難清晰知道自己真正儲到幾多錢。將儲蓄戶口獨立出嚟，一來資金相對靜止，利息計算更著數；二來，每次登入只見到儲蓄數字穩步上升（或至少唔亂郁），嗰種「儲到錢」嘅踏實感同紀律性，係出糧戶口比唔到你嘅。心理上劃清界線，先至守得住啲錢。

揀出糧戶口，首要睇「方便」同「成本」。你公司常用邊間銀行出糧？用返同系銀行，薪金通常即日甚至提早半日到帳，慳時間。另外，check清楚：有冇免最低結餘要求？有冇免月費？免費轉賬次數夠唔夠你使（例如轉數快去其他銀行、交水電煤）？網上理財同手機App好唔好用？分行多唔多（萬一要搞文件）？記住，佢係「工具」，唔係「終點」，手續費慳到就係賺到。

揀儲蓄戶口，就要化身「息魔」。唔好懶，逐間銀行格價！重點睇：依家嘅年利率有幾多？要達到最高息率嘅門檻（最低結餘）係幾多？係咪要符合額外條件（例如做指定交易次數）？利息係點計？每月定每日結餘？新資金先有高息？仲有，留意細節：會唔會突然改變條款？轉走大額資金會唔會收費？我見過唔少人貪新開戶優惠，結果擺咗大舊錢入去，半年後優惠完結，利率打回原形，仲低過舊銀行，又要搬錢，得不償失。寧願揀間利率未必最高但穩定可靠嘅。

時代變緊。而家興做「數碼遊民」、Freelance、Part-time，收入未必月月定時定候。呢類朋友，出糧戶口嘅定義要更靈活。我會建議：揀一間網上銀行服務好、轉數快免費次數多嘅戶口做主樞紐。所有收入，無論係Freelance尾數、Part-time薪金，都先入呢個「樞紐戶口」。然後，設定自動轉賬，每月固定幾日（例如每月5號、20號），將你預算好要儲嘅金額，自動轉去「儲蓄專用戶口」。咁樣做，即使收入唔穩定，但儲錢嘅動作仍然規律化，心理上亦當自己「出緊糧」畀未來嘅自己。

最後提多個現實陷阱：最低結餘收費。好多儲蓄戶口標榜高息，但同時設有高門檻嘅最低結餘要求（例如二十萬），低過呢個數，唔單止冇高息，仲要倒扣你幾十蚊甚至過百蚊月費！揀之前，一定要老實評估自己嘅儲蓄能力。與其為咗追高息夾硬擺廿萬入去，驚住唔夠結餘被收費，不如揀個門檻低啲（例如五萬）、利率合理又唔使驚被收費嘅戶口，瞓得安心更重要。儲蓄係馬拉松，穩陣先係王道。

分開兩個戶口，唔係多餘動作，而係理財基本步。出糧戶口係你嘅「財血管道」，要暢通無阻、零成本；儲蓄戶口係你嘅「財富根基」，要穩穩陣陣、有息生息。搞清楚兩者嘅本質同遊戲規則，按自己嘅現金流模式同儲蓄目標去配搭，先至唔會白白蝕畀銀行。下次出糧，記得睇清楚錢落咗邊個戶口，唔好畀佢喺錯嘅地方「拍烏蠅」！