利息计算方法详解，快速掌握公式与实用技巧

前幾天幫朋友看房貸合約，他盯著密密麻麻的數字皺眉頭：「這利息到底是怎麼滾出來的？」我才發現，原來很多人對利息計算一知半解。利息像空氣中的水分，看似無形卻時刻影響著我們的財務土壤。今天就用泡茶閒聊的方式，掰開揉碎說說那些銀行沒明講的計算門道。

先從最基礎的單利說起。想像阿明向阿強借了10萬元，約定年利率5%，三年後還款。單利就像老實人做生意，每年固定長出5000元利息（10萬x5%），三年總利息1.5萬元。公式簡單得像煮泡麵：本金x利率x時間。但現實世界哪有這麼純粹？當阿強把這筆錢存進銀行，銀行可不會用單利跟他算。

複利才是金融遊戲的主角。去年在台南遇過賣虱目魚粥的老闆娘，她隨口說出金句：「利息生利息，就像粥裡加粥湯，越滾越濃。」假如她把10萬元用年利率5%複利存三年，第一年利息5000元，第二年本金變成10.5萬再乘5%，利息變成5250元，第三年本金已是11.025萬。三年後總利息來到15762元，比單利多出762元。這個雪球效應用公式表示是：本金x(1+利率)^期數。別小看這幾百塊差額，當本金放大到房貸規模，三十年後能差出一台進口車。

實戰中最容易踩坑的是計息頻率。同樣號稱年利率12%，月複利和年複利能差出兩倍以上。前陣子幫大學生算網貸，借款2萬標榜年利率12%，若是月複利（利率拆成每月1%），一年後本利和是22536元，實際年利率其實是12.68%。這就像買芒果標價寫「每斤50元」，結帳才發現裝盒要加20%包裝費。

分享三個銀行經理不會明說的技巧。第一，信用卡循環利息用「日計息」加「月複利」，欠款十萬元只要晚三天繳，可能多付五百元利息。第二，房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」總利息少，好比爬山時早點卸下背包重量。第三，存錢時活用「72法則」，用72除以年利率，就是本金翻倍需要的年數。年利率6%的投資約12年翻倍，通膨率3%代表24年後物價翻倍，這數字比任何理專話術都真實。

最後提醒個血淚教訓。去年表弟買車辦分期，業務強調「零利率」，卻在契約角落寫著「手續費每期借款金額3%」。換算下來實際年利率超過15%，比信用貸款還貴。利息計算從來不只是數學題，更是人性試煉場。當你真正搞懂這些數字怎麼跳動，那些理財話術就像褪去魔法的戲法，再也唬不了人。

評論: