外傭保險比較，如何選擇最佳保障計劃

記得幾年前，家裡請了位菲律賓阿姨幫忙照顧孩子，那時第一次接觸外傭保險，整個過程簡直像在迷宮裡打轉。我翻遍各種資料，打了無數通電話給保險公司，才搞懂箇中奧妙。現在回想起來，如果早點知道這些眉角，就不會白白浪費幾個月時間，還差點買到不適合的計畫。外傭保險不只是紙上條款，它牽涉到家庭安穩和人性關懷，選錯了，可能讓阿姨生病時求助無門，甚至引發法律糾紛。

保險市場上琳瑯滿目，從基本醫療險到全面意外保障，每家公司都說自己最優。但說穿了，關鍵在於覆蓋範圍夠不夠廣。有些計畫乍看便宜，一個月才幾百塊台幣，結果仔細一瞧，連門診費用都不包，只賠住院開銷。我家阿姨有次感冒發高燒，跑去診所看醫生，才發現保單裡寫著「門診除外條款」，最後自掏腰包付了錢。反觀另一家稍貴點的，連牙科急診和物理治療都涵蓋，意外摔傷時理賠超快，省去一堆麻煩。所以啊，別被低價迷惑，先問清楚：日常小病、意外事故、慢性病追蹤，這些都算進去嗎？

再來是保費和自負額的平衡遊戲。我比較過五家主流公司，發現A公司月繳八百，但自負額高達五千，意思是小額醫療費得自己扛；B公司月繳一千二，自負額降到兩千，理賠門檻低很多。這就得看自家外傭的健康狀況了。如果阿姨年輕力壯，很少生病，選A省點錢無妨。但像我家阿姨有點氣喘舊疾，我就挑了B計畫，多花點月費換安心。還有個陷阱是「等待期」，某些保單規定投保後三個月內不理賠特定疾病，萬一阿姨剛來就出狀況，只能乾瞪眼。記得簽約前，把條款逐字讀一遍，最好找懂法律的朋友幫忙看。

保險公司信譽也是重點。光聽業務員吹噓沒用，我上網查評價，發現C公司廣告打很兇，實際理賠卻拖拖拉拉，客戶抱怨連篇；D公司規模小點，但客服24小時在線，文件一送就快速處理。後來選了D，果然阿姨去年盲腸炎開刀，三天內就拿到理賠金。現在想想，與其省小錢，不如挑服務扎實的夥伴。畢竟保險是長期承諾，公司倒了或耍賴，吃虧的是自家人。

綜合這些經驗，我的建議很簡單：先列出阿姨的實際需求，比如年齡、病史、工作性質（如果常搬重物，意外險要加碼）。然後拿三到五家報價單比對，別光看總價，拆解每項保障細節。最後，親自跑一趟保險公司聊聊，感受他們態度是否真誠。這樣一步步來，就能避開地雷，找到真正貼心的保障計畫。