居屋入息申請資格與收入限制指南

窗外飄著細雨，香港的雨季總是來得猝不及防。樓下停著一輛貨車，幾個工人正冒雨幫一戶人家搬遷。望著濕漉漉的搬家紙箱，想起上個月陪好友阿明遞交居屋申請表時，他那混合著期待與忐忑的眼神。申請公營房屋，那份收入證明薄薄幾張紙，承載的卻是無數家庭安身立命的重量。今天，就來聊聊這道通往安居夢想的關鍵門檻——居屋的入息與資產限制，以及那些表格背後容易被忽略的魔鬼細節。

很多人以為查清楚自己薪水有沒有「超標」就足夠，這想法太天真。房委會的「入息」定義，遠比你想的複雜。它指的是你在申請日期前連續六個月的「平均每月收入」，而且涵蓋所有「經常性」收入。薪水單上的基本月薪、佣金、津貼、年終花紅攤分、甚至超時補水，統統都要算進去。打兩份工？對不起，兼職收入一樣跑不掉。記得去年幫表弟核數，他以為兼職教琴的現金收入「神不知鬼不覺」，結果差點因漏報被DQ（取消資格），嚇出一身冷汗。

「資產」這關更是隱形地雷區。除了銀行存款、股票、基金這些顯而易見的，很多人忽略了自己持有的外幣、黃金、甚至古董字畫（如果有幸擁有）的現值都要申報。最常中伏的是什麼？是那份以為「無傷大雅」的儲蓄保險！現金價值超過某個數額，一樣要計入資產淨值。還有，別以為剛申請的私人貸款（比如裝修貸）能降低你的資產額，房委會看的是「淨資產」，即資產總值減去你的負債。曾聽過一個慘痛案例：申請人剛好把錢投入了非流動資產（如未到期定存），手頭現金不足，偏偏負債（卡數）要計，一加一減，資產淨值「超標」飲恨。

房委會的限額是按「家庭人數」劃分級距的，差一個人，門檻可能差一大截。但「家庭成員」定義有講究。已婚人士通常夫婦二人必須一起申請（除非已合法分居或離婚）。與父母、成年子女同住，想以「核心家庭」申請？要證明他們在港確實「無擁有住宅物業」且「無領取任何房屋福利」。曾有人因同住老父多年前在內地有間鄉下祖屋（即使已荒廢），申報不全被揪出，資格泡湯。收入計算也一樣，所有名列申請表上的家庭成員收入都要合併計算，即使剛畢業的兒子只賺萬五蚊月薪，這筆數也會實實在在加進去。

遞表前半年，是關鍵的「收入審查期」。這期間突然轉工加薪？恭喜你，但可能樂極生悲。即使加薪後的新收入已超出限額，只要審查期內六個月的平均數未超，理論上仍合資格。但切記，若在申請期間（特別是審批尾聲）轉工導致收入大幅上升，必須主動向房委會更新資料，隱瞞後果嚴重。更棘手的是非固定收入人士，例如靠佣金、花紅的銷售員，或自由工作者。房委會通常要求提供更長時間（如前12個月）的收入證明來推算「平均每月入息」，波動太大者風險驟增。建議這類人士提前至少一年整理好清晰完整的收入紀錄，銀行月結單、稅單、僱主證明信缺一不可。

以為遞完表就一勞永逸？大錯特錯。房委會有權在「攪珠」後甚至簽臨約前，要求申請人再次更新入息及資產狀況（俗稱「複檢」）。這段期間如果升職加薪超標，或者突然繼承了一筆遺產，都可能導致資格被撤銷。這不是危言聳聽，是真實發生過的案例。最穩妥的做法，是在整個申請過程中，盡量保持財務狀況穩定，避免大額不明資金流入（如突然收到親友巨額「餽贈」），也不要進行高風險投資導致資產值劇烈波動。夢想近在咫尺卻因一時大意而破碎，那才叫痛徹心扉。

看著鄰居最後一個紙箱被搬上車，貨車緩緩駛離。那道鐵閘關上，隔絕了雨聲，也隔絕了他們過往的漂泊。申請居屋的路，從來不是填填表格那麼簡單。每一個數字背後，都是生活的重量與取捨。仔細衡量每一分收入，誠實面對每一筆資產，在規則的縫隙間穩步前行。這份「資格」不僅是冰冷的數字門檻，更是對未來安穩的一份鄭重承諾。但願每個在雨中等候的人，終能迎來屬於自己的晴空。