按揭現金回贈，如何輕鬆獲取高額回饋指南

午後翻著銀行寄來的按揭宣傳單張，斗大的「現金回贈1.8%」在紙上跳動，像極了街市魚販掛著的「今日特價」招牌。想起十年前第一次買樓，被那0.3%的回贈哄得心花怒放，簽完約才發現隔壁銀行藏著1.2%的驚喜。這些年幫親友把關過十幾份按揭合約，現金回贈這齣戲碼，銀行總有辦法讓你以為撿到寶。

所謂現金回贈，說穿了是銀行從利息裡掰下一小塊糖餵你。當經紀拍胸脯保證「全港最高回贈」，不妨把計算機按得震天響。上個月幫表弟核對某大行的方案：回贈1.9%看似誘人，細看利率卻比別家高0.15%。三百萬貸款攤廿五年，多付的利息夠買三台最新遊戲主機。羊毛終究出在羊身上，這道理在金融遊戲裡從不過時。

真正的好戲藏在文件夾夾層。去年幫舊同事爭到2.1%回贈，簽約前卻瞥見小字寫著「需同時投保人壽及火險」。保險費三年下來吃掉三成回贈金，氣得他直呼銀行是「文字陷阱高手」。還有更隱晦的「開戶行政費」、「提早贖回罰款」，這些暗樁專咬粗心人。某次在茶水間聽財務部老陳說，銀行精算師早把現金回贈設計成「甜蜜捕鼠器」——香餌擺在明處，機關埋在暗格。

實戰撈高回贈有兩把鑰匙。其一是「轉按時機」，當金管局放風要加息，銀行常悄悄加碼回贈搶客。去年初趁加息前幫姑媽轉按，硬是從1.2%談到1.7%，多拿的錢夠換組真皮沙發。其二是「貸款額魔術」，同樣1.5%回贈，貸四百萬比貸三百萬多拿五萬現金，但別被數字晃花眼。見過有人為湊高額度勉強買貴樓，結果月供壓得喘不過氣，回贈金全填進利息坑。

最近在匯豐辦事瞥見有趣現象：新移民專櫃掛著「尊享2%回贈」海報，本地人櫃檯卻只寫1.6%。信貸經理私下透露，銀行對不同客群有隱形價目表。公務員、醫護、會計師常握有隱藏籌碼，連手機帳單繳得準時都能成為談判子彈。上週陪當教師的朋友簽約，亮出強積金十年零斷供紀錄，硬生生把回贈率從1.4%撬到1.8%。

最深刻的教訓來自三叔。他當年貪圖3%超高回贈，簽下三年罰息期。結果兩年後中風失業想賣樓，被罰款吃掉所有回贈還倒貼。現在家族Line群流傳著他的金句：「現金回贈像止痛貼，貼得住小傷口，擋不了大出血。」夜深翻著他當年那疊染著茶漬的合約，用紅筆圈起的條款像警世符——金融世界裡，糖衣厚度永遠與風險深度成正比。