東亞銀行按揭，超低利率購屋貸款方案

落地窗外飄著細雨，我啜著微涼的烏龍茶，指尖滑過手機螢幕上跳動的房貸數字。最近「東亞銀行超低利率購屋貸款」的廣告打得兇，街頭巷尾都能聽見主婦們在超市貨架旁熱切討論。這年頭，利率低得像撿到寶，但寶盒裡裝的是蜜糖還是迷魂藥？

銀行門口那張海報印著斗大的「1.88%起」，確實誘人。可走近細看，底下那行小字「依客戶信用條件浮動」，像藏在蛋糕裡的硬核。隔壁陳太太上個月興沖沖去辦，結果核下來的利率硬是多了0.3%，櫃員只笑著遞上咖啡：「您的信用卡有兩次遲繳紀錄呀。」所謂「超低」終究是場開盲盒遊戲。

我翻著東亞的貸款合約條款，空氣裡浮著紙墨味。前兩年利率甜得像初戀，第三年開始卻像溫水煮青蛙般緩升。更別提那些藏在附註欄的魔鬼：提前清償要罰本金1.5%、綁約期長達五年。銀行精算師的筆尖，永遠比菜市場秤桿還刁鑽。

午後拜訪在東亞任職二十年的老謝，他解開西裝鈕釦苦笑：「低利率是魚餌，釣的是二十年期的穩定客源。」他透露關鍵在「加碼數」，東亞主打「三個月定存利率加1%」的浮動模式。現在定存利率趴在地上，自然香甜，哪天央行升息風起，這數字可是會咬人的。

王太太的案例活生生擺在眼前。三年前被1.99%吸引簽約，今年利率悄然跳到2.35%。「當初業務拍胸脯說升息空間有限呢！」她捏著繳款單的手指發白。更揪心的是綁約期未滿，想轉貸得先吐出二十多萬違約金，像隻誤入蛛網的蝶。

難道這方案全是坑？倒也不是。開餐廳的林老闆就笑得爽朗：「我選三年寬限期，每月只繳利息八千多。」他用省下的本金週轉擴店，新分店下月開張。低利率對他而言是把槓桿，前提是你得算得比銀行更精。

黃昏時分行理專遞來試算表，我盯著三十年總利息欄位出神。1.88%方案三十年要吐出本金65%的利息，若選傳統2.2%方案反倒只要58%。魔術師的右手揮舞低利率彩帶時，左手正從你口袋掏走更多銅板。

歸途經過仲介櫥窗，紅紙上的房價數字張牙舞爪。突然懂為何東亞敢祭超低利——當千萬房貸成為常態，0.1%的差距就是百萬巨款。只是羊毛終究出在羊身上，那夜我夢見自己變成牧場裡數鈔票的羊，銀行經理溫柔地替我修剪羊毛。

雨停了，窗台積水映著霓虹。或許該學學巷口雜貨店張伯，三十年前用現金買下透天厝時嘟囔的那句：「利息再低，終究是債。」