bank draft和支票的区别详解指南

昨天陪朋友去銀行處理跨境學費匯款，櫃員一句「你確定要用普通支票？這筆金額建議開本票」讓我們愣在原地。原來她差點因手續費差幾百塊的失誤，讓款項卡在國際清算環節延誤註冊。

在金融業打滾十幾年，發現太多人把銀行本票（bank draft）和個人支票當成雙胞胎。兩者雖然都長著方紙片模樣，關鍵時刻選錯卻可能賠上違約金。記得2017年有單跨境房產交易糾紛，買方誤用個人支票支付定金，遇上周六假日清算延宕，賣家直接沒收三十萬訂金。

資金來源是核心差異。當你開出個人支票，相當於寫了張「請從我戶頭領錢」的授權書。收款人要賭兩件事：你帳戶真有錢，以及銀行系統跑流程的時間。我有位客戶去年收張兩萬美金支票，託收等了整整三週，期間匯率波動讓他平白蒸發六千台幣。

銀行本票則是金融機構用自己的資金背書。就像你把現金交給櫃員，他們當場印製等值票據。上個月幫企業客戶開立八百萬港幣本票購買設備，供應商當天就確認入賬。這種即時性來自銀行預先凍結你的資金——這也是為何開本票需全額預付。

安全防線差在哪？ 支票左上角劃兩道平行線，理論上限定只能入帳戶。但現實中偽造簽名盜領事件從未停歇。反觀銀行本票從用紙到浮水印都是特製，每張有獨立編碼可追蹤。曾協助警方偵辦過偽造本票案，詐騙集團寧願花三個月仿冒，也不敢直接變造真本票——金融機構的驗證系統比你想得更刁鑽。

費用結構藏玄機。多數人只比較開票手續費（本票通常貴2-5倍），卻忽略清算成本。跨國支票經過代理行中轉，每站都抽0.1%-1%不等的處理費。去年幫留學生算過帳，五千加幣學費用支票實付金額竟多出78加幣，這些隱形扣款在本票交易裡根本不存在。

上週在曼谷開研討會，當地進口商分享的慘痛教訓更值得警惕：收歐洲客戶支票後立刻發貨，三個月後竟接到銀行通知「簽名不符」退票。此刻貨櫃早被轉賣到第三國，追償程序漫長到讓人崩潰。若當初堅持收本票，驗證真偽只需72小時。

深夜趕稿時收到學生訊息：「老師，房東堅持要bank draft當押金怎麼辦？」順手拍下桌角壓著的泛黃本票存根——那是我二十年前租巴黎公寓時開的，房東至今未兌現。紙張邊緣已磨出毛邊，銀行的防偽金線仍清晰如昨。