预批准信是什么，详解含义与贷款申请中的用途

最近陪朋友看房，聽到仲介反覆追問：「有沒有拿到預批准信？」朋友一臉茫然，我心裡咯噔一下，想起自己第一次買房時也吃過這個虧。今天就來深挖這張薄薄的紙到底藏著什麼玄機，為什麼在貸款路上它比你的信用評分還關鍵？

所謂預批准信，可不是銀行隨口說說的空頭支票。它是信貸專員把你過去三個月的薪資單、稅單、銀行流水，甚至連你每個月要還多少卡債、車貸都扒開來細算後，白紙黑字給你的「購房彈藥上限」。這過程嚴謹到什麼程度？銀行會調出你的完整信用報告，精算你的「債務收入比」（DTI）——簡單說，就是你每月還債總金額除以月收入的比例。銀行能承受的極限通常是43%，超過這條線，任你收入再高也難批。

去年幫客戶A先生搶學區房就深刻體會到預批准的威力。同一天兩組人出價，賣家毫不猶豫選了出價稍低但有預批准信的那組。為什麼？因為賣家被貸款黃掉的交易嚇怕了。預批准信對賣家而言，就是一顆定心丸，證明買家不是來鬧著玩的，是真有銀行在背後撐腰能拿出錢的狠角色。

但千萬別把「預審」（Pre-qualification）和「預批准」（Pre-approval）混為一談！前者就像咖啡廳店員隨口問你「想喝點什麼」，你答「大概一杯拿鐵吧」，他點點頭記下——這完全沒經過收銀機驗證你有沒有足夠的錢。預審只需要你口頭說說收入負債，銀行連信用報告都不查。而預批准，是店員要求你當場打開錢包數鈔票，確認你有35元買那杯拿鐵，還白紙黑字寫了收據給你。兩者份量，天差地別。

拿到信後才是戰場的開始。我曾見過買家拿著預批准信當令箭，硬是把總價砍了3%。他的底氣在於：當所有買家都在等貸款審批時，他隨時能掏出現金般的購買力。不過要切記，預批准信不是尚方寶劍——它通常有90天效期，且綁定你申報時的財務狀況。要是你手癢在買房期間刷爆卡買新車，銀行複查時看到暴增的負債比，照樣會把承諾的貸款額度砍掉一大截。

更隱形的坑藏在「但書條款」裡。多數預批准信會註明「最終以房產鑑價為準」。去年有對夫妻看中老城區一棟裝修精美的舊屋，預批准了800萬。沒想到鑑價出來只有650萬，銀行直接按鑑價的七成放貸，瞬間出現近兩百萬的資金缺口，逼得他們狼狽退場。所以看到心儀物件，別被預批准數字沖昏頭，先查周邊近期成交價才是正解。

真正的高手，會把預批准當成談判的探照燈。當你知道銀行最多願借你1500萬時，看1200萬的房子就多了從容議價的底氣；碰到多人搶房的修羅場，遞出預批准信加上「免貸款條款」的offer（當然要先確認銀行流程夠快），往往能讓業主在眾多報價中多看你一眼。這張紙背後，實質是你在房市叢林裡的生存籌碼。