Canada Life的分红型保险敢买吗？优缺点解析与购买建议指南

喺加拿大生活咗十幾年，作為一個華人，我成日幫朋友睇保險單，尤其係當大家移民過嚟，面對退休規劃同資產傳承嘅壓力。Canada Life嘅分紅型保險（Participating Life Insurance）近排好多人問，唔少人諗住搏一搏，但真係敢買咩？今日我就用自己嘅經驗，同埋幫過幾個家庭做顧問嘅實戰，同你哋拆解下。

分紅型保險，簡單講就係一份人壽保單加埋投資元素。你每月供款，一部分係純保費，另一部分入去公司嘅分紅基金。Canada Life呢間老牌公司，歷史悠久，佢哋嘅基金表現算穩定，但唔好諗住一定賺大錢。我記得幫過一個溫哥華嘅朋友，佢買咗十年，頭幾年分紅少到喊，後尾經濟好轉先開始有回報。關鍵係，呢種保險唔係股票，佢嘅分紅係基於公司整體盈利，唔保證年年派，仲要睇市場波動。

講優點，第一係潛在稅務優勢。加拿大稅局對呢類保單嘅增長部分，通常唔使即時課稅，尤其係當你過身後，受益人拎錢係免稅入息。對華人家庭嚟講，好適合做遺產規劃，避開一大筆遺產稅。第二，長期嚟講，有機會跑贏通脹。Canada Life過往數據顯示，佢哋嘅分紅基金平均年回報約4-6%，雖然唔算爆炸性，但穩陣過放銀行。第三，心理上多份保障，萬一有事，家人有筆錢頂住，同時你嘅供款幫你儲蓄，唔似純消費型保險咁蝕底。

不過，缺點都唔少，最致命嘅係分紅唔穩定。好似2020年疫情爆發，Canada Life都cut咗分紅率，我識人供咗五年，回報仲低過通脹。第二，前期費用好高。頭幾年，供款大部分俾咗佣金同行政費，實際投資比例得一半左右。如果你中途退保，蝕到入肉，隨時冇咗三成本金。第三，流動性超差，唔似股票可以隨時賣，要等十幾年先開始有正回報。仲有，經濟差時，分紅基金可能縮水，影響你嘅退休計劃。

買唔買？真係要睇你個人狀況。如果你係中年以上，有穩定收入，諗住長線持有20年+，咁可以考慮。但千祈唔好當佢係短炒工具，我建議第一步搵獨立理財顧問做壓力測試，睇吓自己風險承受力。Canada Life嘅產品，比較啱有家庭負擔嘅人，但記住要比較其他公司如Manulife，睇分紅歷史同條款細節。我自己就幫細路買咗份，但前提係我有多餘資金，唔等錢使。

總括嚟講，分紅型保險係雙刃劍。優點幫你慳稅同傳承，缺點就係賭博公司業績。敢唔敢買？睇你嘅膽量同耐性。如果冇準備捱過低谷期，寧願揀保守啲嘅方案。

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