gic 是什麼，新手必讀投資入門與常見問題解析

記得剛登陸多倫多的第一個冬天，在Tim Hortons排隊時聽見兩位阿姨用粵語聊「GIC利息好過定存」，那是我第一次意識到這三個字母對加拿大華人的份量。後來在RBC開戶，理財經理推銷GIC時說「這比炒股安心」，我卻盯著密密麻麻的英文條款發懵——保本是真，但提前取出竟要倒貼錢？今天這篇就用我踩過的坑，幫你拆解這顆「加拿大理財定心丸」。

GIC本質是與銀行的保本契約。你把錢鎖在銀行指定期限，銀行承諾到期連本帶利歸還。最誘人之處在「本金保障」，即便金融危機再現，只要銀行不倒閉（加拿大五大行有CDIC保險），你的血汗錢就穩如泰山。2015年油價崩盤時，我同事炒股虧掉首付，我的三年期GIC卻穩拿2.8%收益，那一刻才懂華人長輩為何鍾情此物。

但別被「保本」二字催眠！在Scotia Bank買過兩年GIC後，我因急用想提前解約，竟被告知要扣三個月利息當罰金。原來GIC有「罰息期」潛規則——多數產品鎖定期內贖回需賠償銀行損失。更關鍵的是利率魔法：當你在RBC看到「5%高息GIC」，小字往往寫著「五年期複利」，換算年化實則4.5%左右。看懂這些把戲，才不會被數字幻術迷惑。

進階玩家必懂「階梯策略」。去年我把五萬加幣拆成五份：一份買一年期GIC（當時利率3.2%），一份兩年期（3.8%），依此類推。今年到期的一年期資金轉投五年期（現行4.9%），明年到期的兩年期再續五年。如此年年有資金解鎖，又能捕捉利率上升紅利，比傻傻全押五年期靈活得多。

移民最痛點在稅務！非稅務居民買GIC會被預扣25%利息稅。我幫父母操作時，銀行職員竟不知NR6表可申請減稅。切記：非居民填NR6表並按年報稅，稅率可降至15%；而TFSA帳戶內的GIC雖免稅，但非居民往TFSA存錢每月會被罰1%稅款——這條冷規矩連CRA熱線人員都說不清。

當下加息週期正是GIC黃金期。但別被五大行的「特惠利率」牽著走：網銀EQ Bank常高出0.5%，華人社區的信貸機構DUCA Credit Union近期五年期給到5.05%。不過高息伴隨風險，選擇CDIC承保機構（每家銀行保障上限10萬加幣）比貪圖0.1%利息更重要。我的錢包分佈在三家機構，既是分散風險，也是利率狩獵術。