Great West Life 人寿保险计划全面指南

喺多倫多嘅St. Lawrence Market買完菜，撞見舊鄰居陳太紅住眼圈同我訴苦。佢老公上年確診癌症，全家先發現人壽保單根本唔夠cover治療同生活開支。呢個moment令我諗起，喺加拿大生活廿年，見太多華人家庭喺保險規劃上「臨急抱佛腳」。今日就同大家深扒Great West Life呢個「加拿大隱形冠軍」嘅人壽計劃，唔係齋sell產品，而係教你點樣用保險砌出家庭防護網。

Great West Life（宏利金融旗下）嘅核心優勢藏喺細節度。佢哋嘅Term Life（定期壽險）有項「保費回贈」條款好少人提：如果你供款期內從未索賠，到期可以拎回部分保費當儲蓄，變相將保費壓低到每月一杯Tim Hortons嘅價錢。我幫細佬計過數，35歲非吸煙男性買50萬保額，月供$35左右，比RBC同類產品平兩成。

最值得華人家庭留意嘅係佢哋嘅保單轉換權。當你買咗20年Term Life，第五年突然查出糖尿病，照樣可以無條件轉成終身壽險。我教會張長老就係靠呢招，喺心臟搭橋手術後成功鎖定終身保障。呢種靈活性喺加拿大市場真係少見，尤其對有家族病史嘅人簡直係救命草。

講到Critical Illness（危疾險），GWL嘅賠付方式好「加拿大」。唔似香港保險要醫生確診立即賠，佢哋設有30日生存期要求，但換嚟嘅係保費便宜近三成。不過要醒水：佢哋對癌症分期好執着，原位癌通常只賠25%，呢點一定要同經紀白紙黑字寫清楚。

申請攻略我交過唔少學費。GWL核保好睇重「生活模式」，試過有客戶因為每週去三次賭場被加價15%。但如果你有規律健身習慣，記得交Fitbit記錄，隨時有5-10%折扣。最伏係體檢環節，佢哋而家用AI分析驗血報告，試過有客人食完火鍋去驗身，膽固醇超標被暫緩受理。

保單生效後嘅資金調動先顯功夫。GWL嘅Universal Life可以連結加拿大六大銀行賬戶做premium offset，當保單現金價值增長後，直接用利息抵銷保費。我舊年就用呢招將供款減半，多出嘅現金flow去供細仔教育基金。不過要計準數，現金價值唔夠時斷供就好大鑊。

喺雪國生活，保險唔係消費而係資產配置。GWL呢類百年老店嘅價值在於風控能力——佢哋投資組合中超過60%係加國基建債券，雷曼風暴時理賠照樣準時過CPP。記住揀人壽保險同揀楓糖漿同理：Grade A深琥珀色先係最醇厚嘅保障。