net worth 是什么？个人财富计算入门指南

咖啡廳裡鄰桌兩個年輕人討論著「net worth」，一個說自己剛突破六位數，另一個嘆氣說還在負數掙扎。我攪著冷掉的拿鐵想起初來加拿大時，連這詞都唸不順口。如今在銀行做財務諮詢十年才懂，這簡單的數字背後藏著多少人生選擇的重量。

Net worth中文叫淨資產，說白了就是「你真正擁有的財富」。公式像小學算術般直白：手裡所有資產減去所有負債。但魔鬼藏在分類裡——當客戶把愛馬仕包計入資產欄，卻忘了刷爆的信用卡債，那數字瞬間從童話變成恐怖故事。

資產要拆解成三層抽屜才看得清。最上層是流動資產：支票戶頭裡能立刻掏出的加幣、定存單上鎖住的利息，甚至PayPal餘額這種電子零錢。中間抽屜裝投資性資產：TFSA裡的指數基金、RRSP養老賬戶，別忘了抽屜深處還有祖父留的黃金紀念幣。最底層壓著固定資產：自住公寓的當前市價、出租屋的估值，連那台用貸款買的皮卡也得算進去，畢竟轉手就能變現。

負債這頭怪獸更需馴解體檢視。短期負債張著利齒：本月到期的信用卡循環息、學貸月供、醫療賬單。長期負債像慢性病：房貸本金如同雪球越滾越大，車貸利息暗地蠶食薪水。最致命的是那些「隱形負債」——幫朋友擔保的貸款、離婚協議裡的贍養費，多少人栽在這些沒寫進記事本的數字裡。

真正算淨資產那晚，我盯著Excel發愣。自以為混得不錯，直到把多倫多公寓按當前房價重估，再扣掉循環信用貸款的複利，數字比預期少20%。朋友更絕，發現收藏的球鞋市值竟超過他的RRSP賬戶。「這比體重計還殘忍，」他苦笑灌下啤酒，「但總比蒙著眼跳懸崖強。」

在加拿大算淨資產要玩三重現實濾鏡。房產用市政估價還是掛牌價？建議取中間值更真實。TFSA這類避稅賬戶別高估，取出時可能碰壁年度限額。最坑是收藏品估值——你當傳家寶的油畫，在拍賣行眼裡可能只值畫框錢。

如今我每季挑雨夜重算淨資產。撕下自欺欺人的面具後，反而看清財務自由的真實路徑：當被動收入能覆蓋負債利息時，那數字才真正有呼吸。就像北極星，不告訴你何時抵達，但讓你在信用卡海嘯與投資誘惑中，始終朝著正確方位航行。