overdraft protection 是 什么，透支保护作用与避免费用指南

喺加拿大生活咁多年，發現好多人對overdraft protection（透支保護）一知半解，結果月結單突然多出幾十蚊罰款先嚟跳腳。上個月幫新移民朋友處理銀行糾紛，就係因為佢以為透支保護係免費安全網，點知被收$48透支費。今日同大家拆解呢個銀行隱形陷阱。

透支保護本質係銀行嘅「墊底服務」。當你戶口得返$5，卻刷咗$10咖啡時，銀行會自動幫你補足差額完成交易。聽落好貼心？但魔鬼在細節——銀行會即時收你$35-$50嘅透支費，仲要計埋利息。更陰濕係，部分銀行會將小額交易重新排序，例如先處理大額賬單令你連續透支，一日內狂收四五筆罰款。

真正實用嘅透支保護其實有兩種玩法：第一種係連結儲蓄戶口，當支票戶口唔夠錢自動從儲蓄轉賬，通常只收$5手續費；第二種係信用額度型，銀行預批$1000額度畀你透支，利息按日計算（年利率約19%）。我建議優先選第一種，除非你成日周轉不靈。

想完全避開吸血費用？最狠招係直接關閉透支服務。打去銀行講\opt out of overdraft protection\，之後碌卡額度不足就會直接decline。怕尷尬？用手機銀行設定低餘額提醒，$50以下即收push通知。仲有必殺技：開兩個免月費戶口，主戶口專出糧同繳費，副戶口放$200專用嚟刷卡，穿底都有限錢。

見過最慘案例係大學生用預設透支服務，買$3可樂觸發$45罰款，跟住房租自動扣款失敗再罰$50。其實加拿大五大行都有48小時寬限期，立即存錢可撤回罰款。記住關鍵動作：收到透支通知後兩日內補錢，打客服熱線講\request refund for accidental overdraft\，成功率超過七成。

銀行最怕你知道嘅係「小額交易豁免權」。根據加拿大金融消費者管理局規定，單筆$5以下交易不得收取透支費。如果你被收$1.99咖啡嘅$45罰款，直接引用FCAC投訴指引，銀行通常秒速退款。下次見倒櫃枱推銷透支服務時，記得問清楚：\係咪所有交易類型都會收費？\

透支保護似把雙刃劍，用得好係週轉救生圈，用唔好變財務黑洞。最緊要破除「有總比冇好」嘅迷思——對自律性強嘅人，直接關閉服務先係真·省錢王道。