saving account 中文开户指南与利息计算详解

記得剛搬到加拿大那會兒，人生地不熟，連開個銀行帳戶都手忙腳亂。作為一個華人新移民，我花了整整一週才搞懂saving account的基本門道。現在回頭看，那些繁瑣的步驟其實不難，關鍵是要有耐心和一點實戰經驗。今天這篇博文，我就來分享在加拿大開設儲蓄帳戶的完整指南，順便聊聊利息計算的細節，幫你避開我當年踩過的坑。

開戶的第一步是選對銀行。加拿大主流銀行像RBC、TD或Scotiabank，對新移民都蠻友善的。我個人偏好TD，因為他們分行多，客服有中文服務，溝通起來不卡關。準備文件時，記得帶上護照、SIN號碼（社會保險號），還有地址證明比如水電帳單或租約。這些東西缺一不可，我第一次去就漏了地址證明，結果白跑一趟。線上開戶也行，但如果你是新手，我建議先跑一趟分行，當面問清楚細節，省得以後出問題。

開戶過程中，銀行會問你帳戶類型。saving account通常分基本款和高息款，後者利息高點，但可能有最低存款要求。我選了高息帳戶，每月存個幾百加幣，積少成多。開完戶別急著走，記得設定網銀和手機App，方便隨時查餘額。另外，留意銀行手續費——有些帳戶每月收管理費，除非你保持最低餘額。我當初沒注意，被扣了十幾塊，心疼死了。

談到利息計算，這塊最容易讓人頭大。利息不是隨便給的，關鍵在年利率（APR）和複利頻率。假設你存了5000加幣，年利率是2.5%，如果銀行用單利計算，一年後利息就是5000×0.025=125加幣。但多數銀行用複利，比如每月複利一次，公式是A=P(1+r/n)^(nt)，其中P是本金，r是年利率，n是複利次數，t是年數。舉個實例：存5000加幣，年利率2.5%，每月複利（n=12），一年後總額變成5000×(1+0.025/12)^12≈5127加幣，比單利多賺了2塊，別小看這點差，長期下來滾雪球效應驚人。

複利頻率越高，利息滾得越快。有些銀行提供每日複利，聽起來誘人，但實際差別不大，除非你本金夠大。我建議新手先從月複利開始，等熟悉了再考慮升級。另外，注意稅務問題——利息收入要報稅，加拿大稅局會追蹤，別像我第一年忘了報，結果補繳罰款。總之，開戶和算利息都是學問，耐心點，一步步來，你的錢包會感謝你。