rrsp 是什麼？加拿大退休儲蓄計劃入門指南

在加拿大生活了這麼多年，我親身體驗過退休規劃的緊迫感。記得剛移民時，銀行顧問提到RRSP，我一頭霧水，心想這不就是個儲蓄戶口嗎？後來才發現，它遠不止如此。RRSP全名是註冊退休儲蓄計劃（Registered Retirement Savings Plan），是加拿大政府設計的稅務優惠工具，讓你在工作期間存錢投資，為退休鋪路。說白了，它就是個避稅天堂，讓你延後繳稅，同時讓錢滾錢。年輕時忽略它，退休後可能後悔莫及，我自己就見過朋友拖到五十歲才開始，結果追趕起來吃力萬分。

RRSP的核心在於稅務延遲。當你把收入存進去時，這筆錢能從當年的應稅收入中扣除，等於立刻減稅。舉個例子，如果你年薪六萬加幣，存一萬到RRSP，稅務局只按五萬計算你的稅款，省下的錢可能上千塊。更妙的是，帳戶裡的投資收益—像是股息、利息或資本增值—全都免稅增長，直到退休提取時才課稅。那時你收入低了，稅率自然降下來，整體省下的稅金驚人。但別誤會，它不是免費午餐；政府設定貢獻限額，通常是年收入的18%，上限約三萬加幣左右，超存會罰款，這點得小心。

開立RRSP超簡單，多數銀行、信用合作社或線上平台如Questrade都能辦。我建議新手先找個顧問聊聊，釐清風險承受度。帳戶類型多樣，從保守的GIC定存到激進的股票基金，任君選擇。我自己偏好混合型，年輕時多投成長股，四十歲後轉向穩健債券。關鍵是定期貢獻，哪怕每月一百塊，複利效應幾十年下來能翻倍。別忘了，RRSP還能轉換成退休收入工具如RRIF，或用在首次購屋計劃，提取時免罰款，靈活性十足。

不過，RRSP不是萬靈丹。常見陷阱是太早提取—除非緊急狀況，否則得付重稅加罰款。另一個誤區是和TFSA（免稅儲蓄戶口）搞混；TFSA提取免稅，但無減稅優惠，兩者搭配使用才聰明。我見過太多人只存RRSP卻忽略資產配置，結果市場波動時血本無歸。建議每年檢視一次，根據人生階段調整。退休規劃像馬拉松，起步越早越輕鬆；現在就行動，別讓未來的自己嘆氣。