RSP是什麼？一次搞懂定期儲蓄計畫的定義與優點

前陣子跟老友聚會，聊起理財話題，他突然問我：「RSP到底是啥？聽起來像銀行推銷的玩意兒。」我忍不住笑出來，因為幾年前我也這樣困惑過。那時剛移民加拿大，面對一堆金融術語頭都大，結果自己踩坑摸索，現在回頭看，定期儲蓄計畫（RSP）真是小資族的救星。它不花俏，卻默默幫我攢下第一桶金，連房貸頭期款都靠它搞定。

RSP說穿了，就是一種強迫你儲蓄的工具。想像一下，每個月發薪日，銀行自動從帳戶扣一筆固定金額，轉進專用戶頭。你不必費心記著存錢，時間一到錢就溜進去，像有個嚴厲的教練在背後盯梢。我當初選了每月扣500加幣，一開始肉痛，但習慣後反而鬆口氣——錢沒亂花在咖啡或網購上，累積起來的速度快得嚇人。這種計畫通常由銀行或金融機構提供，門檻超低，幾十塊就能開戶，適合學生、上班族或像我這種懶人。

為什麼推薦RSP？關鍵在於「紀律」和「複利魔術」。現代人生活節奏快，薪水一到手就蒸發，RSP硬生生切斷這循環。我試過靠意志力存錢，結果月底總有藉口：「聚餐不能缺席」「新鞋打折不買虧了」。但RSP一啟動，錢直接消失，想反悔都難。更妙的是，這些錢不是死躺著，多數計畫連結低風險投資，像定存或債券基金。以我的經驗，加拿大這邊年利率約2-3%，聽起來少，但複利滾十年，本金翻倍都有可能。我五年前存的兩萬加幣，現在已逼近三萬，全靠時間魔法。

另一個隱藏優點是心理負擔輕。理財常讓人焦慮，怕市場波動、怕選錯產品。RSP設計簡單，不用天天盯盤，設定好就忘掉它。我移民初期忙著適應新環境，根本沒空研究股票，RSP成了安全網。就算經濟低迷，本金幾乎零風險，不像炒股那樣心驚膽跳。加拿大稅務上雖沒RRSP那種抵稅福利，但RSP收益通常免稅或低稅，長期下來省不少麻煩。真要說缺點，大概就是流動性差——錢鎖在裡面，臨時急用得付手續費解約，所以我會搭配緊急備用金。

怎麼上手？別想太複雜。先去銀行櫃檯或線上填表，選扣款頻率（月扣最常見）和金額（從50加幣起跳）。我建議從小額開始，試水溫三個月，再慢慢加碼。重點是持之以恆，像練肌肉一樣。現在回頭看，RSP教會我的不只是存錢，更是一種生活態度：把未來當下的優先級拉高。如果你也想擺脫月光族，不妨今天就行動，那筆被你忽略的小錢，十年後可能變成驚喜大禮。