TD Bank 开户指南，详细步骤与常见问题

昨天陪新登陸的鄰居去TD開戶，看著櫃員遞來厚厚一疊文件，突然想起十年前自己手忙腳亂填表格的樣子。加拿大銀行開戶和國內即辦即走的體驗完全不同，光賬戶類型就能讓人挑花眼。這篇指南不講官方套話，只分享實打實踩過的坑和櫃員不會主動告訴你的細節。

開戶前先問自己三個問題：每月大概存多少錢？需不需要美金賬戶？會不會頻繁跨境匯款？TD最常見的All-Inclusive和Minimum Chequing賬戶，差別在月費能否豁免。前者每月收$29.95，但保持$5000餘額就免月費，還送高級信用卡年費；後者月費$3.95，適合餘額不多的學生。我當年選錯賬戶，白交半年月費才發現問題。

走進分行別急著取號，先找穿著西裝的客戶經理（Personal Banker）。他們權限比櫃員大，能當場批准免月費優惠。記得帶齊三類文件：護照、加拿大簽證（學簽/工簽/PR卡）、地址證明。重點說地址證明——剛落地沒水電賬單怎麼辦？用租房合同+加拿大駕照/銀行預開戶信組合，親測有效。

開戶當天會被推銷一堆產品。注意！信用保險（Creditor Insurance）和透支保護（Overdraft Protection）看似貼心，實則隱藏高額費用。我見過留學生被忽悠開$1000透支額度，意外超支後每天收$5罰金。真要開的話，堅持要求設$0免責額（Waiver），這樣小額超支能豁免罰款。

網銀設定是華人最容易栽跟頭的地方。TD的安全問題庫全是北美文化梗，比如「童年寵物名字」可能答「goldfish」，但我們常寫「金魚」。建議用拼音回答並截圖保存。轉賬限額務必調高，新賬戶默認$3000/天，交學費根本不夠。手機APP記得開啟「快速登入」（Quick Login），否則每次輸16位卡號能讓人抓狂。

關於跨境匯款有個冷知識：TD的「Global Transfer」匯加元到中行實際走美金結算，中間吃兩道匯差。直接去中行加拿大分行開戶，電匯人民幣回國更划算。去年我匯$5000，TD收了$45手續費+隱形匯損約$60，中行渠道只花$15加幣。

最後提醒新移民：開戶後第六個月會收到稅務居民認證表（NR74）。千萬如實申報！曾有朋友隱瞞國內收入，結果被CRA追查跨境匯款記錄。TD每月賬單背面小字也值得看，比如今年起e-Transfer收款超過$1500要上報稅局，朋友間大額拆借最好分次轉。