信用分多久更新，一次搞懂更新频率与查询方法

記得剛來加拿大的頭幾年，我對信用分這東西一頭霧水。那時急著買車，跑去銀行申請貸款，結果被拒了。櫃台人員冷冷地說：「你信用分太低，等幾個月再來吧。」我傻眼了，明明上個月查過還不錯啊？後來才知道，信用分不是固定不動的，它像個活生生的數字，會隨著你的財務行為起伏。作為在溫哥華打拼十多年的老移民，我踩過不少坑，今天就聊聊信用分多久更新一次，還有怎麼查才不會白忙一場。

信用分這東西，說穿了就是你的財務身分證。在加拿大，主要靠Equifax和TransUnion這兩大機構計算，分數從300到900分，越高代表你越可靠。但重點是，它不會固定在一個數字上。很多人以為辦完信用卡或付清帳單，分數馬上變，其實沒那麼快。根據我的經驗，信用報告通常每月更新一次，意思是機構會蒐集你上個月的所有活動——比如你有沒有遲繳水電費、信用卡用了多少額度——然後重新計算分數。但這只是大方向，實際更新頻率看情況。比方說，如果你突然申請新貸款，機構可能會即時拉報告，分數就立刻刷新；反之，平常沒大變動時，它可能拖到月底才動。我有個朋友，去年底狂刷信用卡買禮物，以為下月初分數會掉，結果拖了快兩月才反映出來，害他辦房貸差點泡湯。

那要怎麼查才準？別傻傻花錢訂閱那些付費服務。在加拿大，你有權利每年免費拿一次完整信用報告，直接上Equifax或TransUnion官網申請就行。步驟超簡單：填個表，驗證身分（通常用駕照或SIN號），幾分鐘內報告就寄到email。但記住，免費報告只給你看「靜態」版本，像個快照，顯示當下的分數和細節；如果想知道即時變動，就得用他們的APP或付費方案，月費大概十幾加幣。我建議新手先從免費查起，養成習慣每半年查一次，順便檢查有沒有錯誤紀錄——我有次發現報告裡多了一筆陌生債務，差點背黑鍋，趕緊申訴才刪掉。

信用分更新的背後，藏著更深的生活智慧。它不是數字遊戲，而是財務健康的鏡子。分數掉得快，往往因為小事累積：忘了繳手機費、信用卡刷爆額度。我學乖後，現在設自動付款，保持利用率低於30%，分數就穩在750以上。但別迷信分數萬能，銀行審核時還會看收入、負債比。總之，把更新當成每月體檢，養成習慣，你的財務路會順很多。