個人理財入門，輕鬆掌握儲蓄與投資秘笈

剛搬來加拿大的時候，我連銀行帳戶都搞不清楚，薪水一到手就花光。十年過去了，從月光族到現在能穩穩投資，靠的不是天賦，而是摔過跤後磨出來的實用方法。理財這條路，起點往往最迷茫，但踏出第一步，後面就順了。

儲蓄不是死命摳錢，而是讓錢自動為你工作。記得第一份工作薪水微薄，我強迫自己每月先轉10%到另一個帳戶，當作「看不見的錢」。聽起來老套，但累積六個月後，竟成了一筆小額緊急基金。有次車子拋錨，沒這筆錢就得借貸。關鍵在設定自動轉帳，發薪日當天就執行，避開誘惑。加拿大的高稅制和生活成本，更突顯儲蓄的迫切——你總不想退休後還得打工吧？

投資入門別被術語嚇倒。我初學時犯了大錯：跟風買科技股，結果泡沫一破，賠掉半年儲蓄。後來才懂，分散風險是鐵律。從低門檻的ETF開始，像加拿大的Vanguard VFV，追蹤標普500指數，每月定投幾百加幣，長期複利滾起來很可觀。別小看這「烏龜策略」，比起天天盯盤，它更適合普通人。工具如Wealthsimple或Questrade，操作直覺，手續費也低。

秘笈藏在細節裡。稅務優化就是其一：善用TFSA（免稅儲蓄帳戶）和RRSP（退休儲蓄計畫）。我早年忽略RRSP的抵稅功能，白白多繳稅。現在每年優先存滿TFSA額度，增值完全免稅，等於政府幫你加薪。另一個坑是情緒陷阱——市場波動時，我總忍不住賣出，結果錯過反彈。設好自動投資後，直接刪除App，眼不見為淨。

理財終究是場馬拉松。起步慢沒關係，重點是持續行動。我現在仍每月檢視預算，用Excel簡單記帳，發現外食花太多就調整。記住，錢是工具，不是目標。掌控它，才能活出自由。