免税账户开户攻略与省钱技巧

剛落地多倫多那年，銀行客戶經理拿著TFSA宣傳單向我推銷時，我以為又是什麼金融陷阱。十年過去，這個藍色小標籤的免稅儲蓄賬戶，竟默默替我擋掉五位數的稅金。今天撕開那些術語糖衣，聊聊真實操作裡的甜頭與酸澀。

開戶那天的烏龍至今想起還臉紅。衝著「免稅」二字，我把當年打工存的八千加幣全塞進TFSA買了高息債券基金。兩個月後房東漲租急需用錢，贖回時才發現「免稅≠免罰金」——提前賣掉非存款類產品，銀行照收2%手續費。血淚教訓：活期存款放TFSA救急，長期投資才放ETF或股票。

真正嚐到甜頭是第五年。把咖啡錢省下來的$50/週定投科技股ETF，某年特斯拉暴漲時賬面盈利$11,200。重點來了：這些盈利永遠不會出現在我的稅單上！比起把錢扔進RRSP（延稅但終究要繳），TFSA像個魔法錢包——放進去的錢長出多少都百分百屬於你。

去年幫鄰居陳太整理賬戶嚇出冷汗。她2017年開了TFSA卻從未操作，累積的$88,000供款額度白白閒置六年。更揪心的是，她把繼承的十萬加幣直接存進普通儲蓄賬戶，光利息就多繳$2,300稅。當場教她在TFSA裡開設GIC定期存款，同樣4%年利率，五年能省下$1,600稅金。

進階玩家都在玩「空間轉移術」。我常用十二月股市低點把非註冊賬戶的虧損股票轉入TFSA，等反彈時賣出——這樣未來盈利全免稅。去年把某能源股$15/股轉入，今年$27賣出，$12,000差價直接落袋為安，省下的稅夠帶全家去坎昆渡假。

最近發現新移民最易踩的雷：誤把TFSA當短期提款機。小王去年存滿$6,500，急用錢取出$4,000，今年初補回$4,000。結果CRA罰單悄然而至——原來當年取出的額度要隔年一月才會重置，他等於超供$4,000，每月罰款1%！看著他$480的罰單，只能嘆氣教他設手機日曆提醒：每年1月2日，存錢吉時。

我的終極配置秘方：TFSA裡30%放高股息股票（豐業銀行5.8%股息免稅真香），40%放全球指數ETF，剩下30%輪動操作。去年光股息收入就抵掉全家手機網絡費，複利機器轟鳴的聲音比什麼交響樂都悅耳。