利息计算方法与省钱策略指南

喺加拿大生活咗十幾年，我喺銀行做過理財顧問，幫過唔少朋友處理債務同投資。記得初嚟乍到嗰陣，我借咗筆錢買車，利息滾到頭都大，先至明白利息唔係紙上談兵咁簡單。今日想同大家分享一啲真實經驗，唔係教科書嗰啲理論，而係點樣喺日常生活避開利息陷阱，仲可以慳到錢。

利息點計？好多人以為係簡單嘅加減數，其實分單利同複利兩大類。單利就好似你借一萬蚊，年利率5%，每年固定俾五百蚊利息，本金唔變；但複利就恐怖嘞，利息會滾入本金再計息。舉個例，你放十萬蚊落定期存款，年利率4%，複利計算，第一年賺四千蚊，第二年本金變十萬四千蚊，再賺四千一百六十蚊，十年後總數差唔多十四萬八，比起單利多成萬幾蚊。呢個複利公式係：本金 × (1 + 利率)^年數。我用Excel整過個表，試過唔同情景，發現時間越長，複利嘅威力越大，尤其喺加拿大嘅RRSP退休帳戶，早啲開始投資，到老真係慳到一筆。

點樣慳錢？首先，要識破高息債務嘅陷阱。我見過唔少新移民用信用卡透支，年息20%以上，滾幾個月就翻倍。策略係優先還高息貸款，比如用「雪球法」：先集中清細額債務，心理上易堅持；或者「雪崩法」：專攻最高息嗰筆。我自己試過，清咗張年息18%嘅卡數，每個月慳返幾百蚊。再嚟，善用低息環境，加拿大央行利率時升時跌，趁低息時鎖定固定利率貸款，或者轉用Line of Credit，流動性高啲。投資方面，唔好淨係放錢落儲蓄戶口，通脹會食晒回報；考慮ETF或指數基金，分散風險，長期複利增長。我舊年幫個friend set個預算表，cut晒唔必要訂閱服務，每個月儲多一千蚊投資，而家已經見效。

實戰貼士：記住，利息唔止係數字遊戲，仲關乎心理同習慣。我習慣每月頭睇銀行statement，對比預算，發現有啲隱藏費用好似賬戶管理費，轉去no-fee銀行就慳返。仲有，加拿大稅務優惠好好用，比如TFSA免稅儲蓄帳戶，投資收益唔使打稅，compound起嚟更勁。最後，唔好怕問專業意見，我初時都唔識，去社區中心上免費理財班，學識點用app追蹤利息支出。總之，慳錢之道在於行動，細微改變累積落嚟，十年後可能多咗層樓首期。