利息计算方法与省钱技巧全攻略

記得十年前剛移民到加拿大，第一件事就是開銀行戶口。那時對利息一無所知，結果傻傻地選了個利率超低的儲蓄賬戶，存了五千加幣，一年後利息才幾塊錢，簡直像在浪費生命。後來跟一位老移民喝咖啡聊天，他點醒我：「利息不是魔術，是數學！」從此我埋頭研究，發現懂利息計算，簡直是理財的基石。這不光是數字遊戲，關乎你辛苦賺的錢是增值還是被通膨吃掉。

先談利息計算方法，最基礎的兩種：簡單利息和複利利息。簡單利息很直白，公式是本金乘利率乘時間。舉個例子，你存一萬加幣到定存，年利率3%，存三年。利息就是10000 × 0.03 × 3 = 900加幣，總共拿回10900。但複利就厲害了，利息會滾利息，像雪球越滾越大。同一個例子，如果每年複利一次，第一年利息300，本金變10300；第二年利息309（10300×0.03），本金變10609；第三年利息318.27，總共10927.27。看出差別了吧？複利多賺了27塊多，時間拉長更驚人。我試過用Excel表格跑十年複利，本金翻倍不是夢。關鍵在於複利頻率——每日、每月或每年複利，效果差很大。銀行常玩這把戲，廣告說「年利率5%」，但若每月複利，實際年回報會略高，這叫有效年利率。

轉到省錢技巧，這才是實戰精華。利息懂透了，就能避開陷阱、放大收益。第一招：選對儲蓄工具。在加拿大，別只看大銀行，像EQ Bank或Tangerine的網上儲蓄戶口，利率常高過傳統銀行。我去年把應急基金轉到一個高息賬戶，年利率4.5%，每月複利，一年多賺幾百塊。記得查清楚是否免月費，有些小字條款藏著管理費。第二招：狠砍負債利息。信用卡是頭號殺手，年利率動輒20%，複利計算下，欠一萬塊，一年後變12000多。我曾經疏忽，欠了卡債，後來用「債務雪球法」：先還清利率最高的卡，省下的利息夠吃好幾頓大餐。另外，房貸或車貸，提前還款一小部分，長期省巨款。試算過，若每月多還100加幣本金，三十年房貸可能縮短五年，省下上萬利息。第三招：善用稅務優惠。加拿大的TFSA（免稅儲蓄賬戶）和RRSP（註冊退休儲蓄計劃），利息免稅或延稅，複利效應更猛。我每年放滿TFSA額度，讓錢在裡頭滾，十年後驚喜連連。

這些不是理論，是我親身踩坑後的覺悟。剛來時，被推銷員忽悠買了高佣金投資產品，利息全被吃掉。現在，我會用免費APP像Mint追蹤複利增長，每季檢視一次。記住，利息是雙面刃：借錢時它吃你，存錢時它餵你。花點時間學計算，省下的錢夠你環遊加拿大。生活不該被銀行宰割，掌握主動權，財富自然累積。下次喝咖啡，我請——用省下的利息錢！