加拿大人寿保险种类？全面比较与选择指南

身為一個在加拿大生活多年的華人，我常常被朋友問起人壽保險的事。記得剛移民時，為了給家人一份保障，我花了整整半年研究各種保單，那過程簡直像在迷宮裡打轉。保險這東西，表面看是冷冰冰的條款，背後卻藏著每個家庭的溫暖和擔憂。今天，我就用這些年摸爬滾打的經驗，來聊聊加拿大人壽保險的種類，幫你避開那些我踩過的坑。

加拿大人壽保險主要分四大類：定期壽險、終身壽險、萬能壽險和投資連結壽險。先說定期壽險吧，這是最基礎的，就像租房子一樣，你付固定保費買個期限，比如10年或20年。期滿就結束，沒任何現金價值，但保費便宜得要命，一個30歲健康的人每月可能才20加幣。適合剛起步的年輕人，或是背房貸的家庭支柱。不過啊，它有個大缺點：到期後你得重新投保，那時年紀大了，保費可能翻倍，健康狀況萬一出問題，搞不好就買不到了。

終身壽險呢，更像買了棟永久產權的房子。保費貴得多，每月可能上百加幣，但它保障你一輩子，還帶現金價值累積。保險公司會把部分保費拿去投資，時間一長，你能借貸或提領現金，退休時當補充收入。我鄰居老王就靠這個付了兒子的學費，聽他說，那份保單像個老夥伴，越陳越香。缺點是靈活性低，中途調整難，萬一財務吃緊，斷保損失可不小。

萬能壽險算是終身壽險的升級版，保費和保障額度能隨你需求調整。比如生意好時多付點保費，現金價值長得快；手頭緊時少付，只要帳戶餘額夠扣費用就成。這種彈性在加拿大特別實用，畢竟稅務和經濟波動大。我自己就選了這種，疫情時收入掉，我調低保費撐過去。但它複雜得要命，投資收益跟市場掛鉤，不懂行的人容易被隱藏費用坑到。

最後是投資連結壽險，這類保單把錢投進基金或股票，收益高但風險自負。保費一部分買保障，一部分當投資本金。市場好時現金價值暴漲，我有個客戶靠它五年翻倍；可遇上熊市，帳戶可能縮水，甚至得自掏腰包補保費。這種只適合懂投資的老手，心臟得夠強，否則睡不安穩。

比較起來，定期壽險像快餐，便宜快速但沒營養；終身壽險是家常菜，穩當但貴；萬能壽險如自助餐，靈活卻考驗選擇力；投資連結壽險則是高級料理，美味但可能吃壞肚子。選擇時得看人生階段：單身或新手父母？定期壽險足矣。中年積累資產？終身或萬能更保險。快退休且有投資知識？試試投資連結。關鍵是找個獨立經紀，別信那些只推自家產品的仲介。加拿大的保險法規嚴，但陷阱藏在細節里，比如保單貸款利率或解約罰金。

保險不是商品，是份承諾。我總想起父親的話：買保險不是為自己，是為愛的人少流一滴淚。希望這指南幫你撥開迷霧，找到那張適合的保單，讓你在楓葉國的每一步都踏實安心。