加拿大存款利率，高收益储蓄账户选择指南

最近加拿大經濟波動不小，利率起伏像坐過山車，搞得大家存款時都心慌慌。作為一個在溫哥華住了十幾年的華人，我親身經歷過幾次利率大變動，從高點到低谷，再到現在部分銀行推出誘人的高收益儲蓄賬戶（HISA）。這不是隨便聊聊，而是關乎你辛苦賺來的錢怎麼保值。想想看，通脹吃掉了購買力，如果只把錢塞在枕頭下，等於白白送給銀行利潤。我記得去年初，主流銀行的儲蓄利率還在0.5%徘徊，現在有些在線選項衝上4%甚至5%，機會難得，但陷阱也多。別急著跳進去，先靜下心來，這篇就來拆解怎麼聰明選擇，避開那些隱藏的地雷。

首先得摸清現狀，加拿大央行這幾年為了壓通脹，一路加息，基準利率衝到5%左右，帶動儲蓄賬戶利率跟著漲。但別以為所有銀行都大方，像五大行（RBC、TD這些）通常只給0.5%到1.5%，簡直是打發叫花子。反而一些在線銀行如EQ Bank或Tangerine，沒實體店成本低，利率能飆到4.5%以上，聽起來像撿到寶。問題是，這些高利率常是限時優惠，六個月後可能掉回2%，你得像獵人一樣盯緊促銷條款。我試過幾家，發現EQ Bank的常規利率穩定在4%附近，適合懶人；但如果你頻繁轉錢，得注意每月交易次數限制，超過就收費，這點我吃過虧，多花了幾十塊冤枉錢。

選賬戶不能只看數字，背後的條件才是魔鬼細節。舉個例，有些銀行標榜「高收益」，卻要求你綁定支票賬戶或設定自動存款，一不達標利率就降。還有保險問題，加拿大的CDIC保險只保10萬加元，超過這額度，萬一銀行倒閉，你的錢可能泡湯。我建議分散存放，別把所有雞蛋放一個籃子裡。另外，比較時別忽略方便性：在線銀行轉賬快，但如果你常跑分行辦事，傳統銀行雖利率低，卻更省心。我個人偏好混合策略，把緊急基金放高利率賬戶，日常用錢留在大行，平衡風險和收益。

更深一層想，高利率背後反映經濟信號。央行若降息，這些優惠可能一夜消失，所以別當成長期投資。真正聰明的是定期檢視市場，用工具如Ratehub比較實時利率，並設定提醒。我每月花半小時掃一遍，發現小變動就調整，這習慣幫我省下上千塊利息。記住，存款是防守戰，目標是保值而非暴富，別被高數字沖昏頭。