加拿大房屋一定要买保险吗？必知原因与购买指南

記得剛搬到溫哥華那年，我買了人生第一間獨立屋，興奮之餘，經紀人提醒我要辦房屋保險，當時心裡還嘀咕：「這不是多花錢嗎？」結果隔年冬天，一場暴雪壓垮屋頂，維修費高達五萬加幣，全靠保險cover了。現在回頭看，才懂這筆錢不能省。加拿大不像台灣或香港，這裡氣候極端，房產風險大，保險不只是選項，而是必要防護。

為什麼非買不可？第一點，多數房貸銀行強制要求。我當初辦貸款時，銀行明文規定，沒保險就不放款，這跟信用評分綁在一起。試想，房子是你最大資產，萬一火災或風災毀了，沒保險的話，貸款還得繼續還，瞬間背債幾十萬，誰扛得住？第二點，責任保障超關鍵。有次鄰居小孩來我家玩，在後院跌倒受傷，醫療費索賠兩萬加幣，幸好保險包了法律費用和賠償。加拿大法律嚴，房東責任重，這種事防不勝防。

再來，天災人禍頻繁。加拿大統計局數據顯示，每年因洪水、雪崩損失的房屋平均超過十億加幣。像去年阿爾伯塔省的森林大火，上千家庭流離失所，有保險的至少能拿回七八成重建費。沒保的話，等於畢生積蓄化為烏有。就算你住城市公寓，水管爆裂或小偷闖空門，損失動輒上萬。保險不是賭博，是買個安心覺。

怎麼挑適合的保單？別只看價格，重點是覆蓋範圍。我建議先上網比價，用Kanetix或Ratehub這類平台，輸入郵編和房型，能一次拿多家報價。記得問清楚deductible（自付額），選高一點能降保費，但確保緊急時付得起。內容要涵蓋結構、財物、責任和額外生活費（萬一房子不能住時的住宿補助）。舉例說，BC省常淹水，得加買水災附加險；安省則要防冰雹。多問折扣，像保全系統或多保單綁定，能省15%以上。

最後提醒，保單條款細讀。有朋友買了便宜保單，結果理賠時發現地震不包，白白吃虧。每年review一次，房價漲了或裝修後，保額要調高。找本地broker聊聊，他們懂華人社區需求，能避開陷阱。保險不是開銷，是投資在安穩生活裡。