加拿大的汽车保险是保人还是保车？核心区别与投保实用指南

剛移民到加拿大時，我對汽車保險一頭霧水，以為就像買個車牌那麼簡單。結果第一年就撞了鄰居的籬笆，才發現保單裡密密麻麻的條款，根本不像表面那樣只保車子。那場小事故讓我賠了上千加幣，還差點影響信用評分，從此我鑽研保險細節，才明白這東西既保人也保車，關鍵在於你選的險種組合。加拿大保險法規嚴謹，各省要求不同，但核心原則是平衡個人責任和財產保護。簡單說，保險公司不是只盯著你的車，他們更怕你開車時傷到別人。

說到保人還是保車，這問題背後藏著大玄機。加拿大強制性責任險（Liability Coverage）是保人的核心，它涵蓋你對第三方造成的傷害賠償，比如撞傷路人或毀壞別人的財產。想像一下，你在多倫多市區不小心追尾，對方醫療費或修車費可能高達幾萬加幣，責任險就跳出來擋刀，保護你的資產不被索賠掏空。這部分法律規定必須買，最低保額各省不同，安省通常要200萬加幣起跳。另一方面，碰撞險（Collision Coverage）或綜合險（Comprehensive Coverage）才是真正保車的，它們付錢修你的愛車，無論是車禍、冰雹砸壞，還是偷竊事件。我朋友去年在溫哥華停車場被倒樹砸中，全靠綜合險省下大筆鈔票。

核心區別在於風險分擔。責任險是社會責任的體現，它確保弱勢方不被你的錯誤拖垮；碰撞險則偏自私人物品保護，尤其新車族必備。但現實中，很多新移民或年輕人圖便宜，只買最低責任險，結果一出大事就後悔莫及。我建議大家別只看保費數字，想想生活成本：萬一你害別人重傷，醫療費加官司費輕鬆破百萬，保額不足就等於自掏腰包破產。投保前，務必評估個人財務狀況，開車習慣也要誠實面對——愛飆車的，多花點錢加保額，總比事後哭窮好。

投保實用指南得從細節下手。第一步，別急著線上比價，先搞懂術語：免賠額（Deductible）是你要自付的金額，選高點能降保費，但事故時得準備現金；無索賠折扣（No-Claim Bonus）能省錢，但一次事故就歸零。我習慣每年續約前，用網上工具如Kanetix.ca比三家報價，記得輸入真實駕駛紀錄——超速罰單或事故史別隱瞞，否則索賠時麻煩大了。作為華人，找中文代理很有幫助，尤其解釋條款時避免誤解。溫馨提示：新車或貸款車通常強制買全險；舊車的話，碰撞險可省掉，但責任險絕不能少。預算緊就調高免賠額，或綁定房屋險拿折扣。

最後提醒，保險不是買了就忘。定期審視保單，生活變動如結婚、搬家都影響保費。我在卡加里住了十年，發現鄉下地區保費低些，但城市事故率高，權衡後寧願多付點買安心。記住，好保險是安全網，不是負擔。