加拿大贷款是工资的多少倍？贷款额度计算与申请指南

記得幾年前剛搬到加拿大時，我對這裡的貸款規則一頭霧水。那時在溫哥華找房子，銀行職員問我年薪多少，我隨口報了個數字，結果對方直接搖頭說：「這只能貸到四倍左右吧。」當下我懵了，心想：「加拿大貸款是工資的多少倍？這數字怎麼算出來的？」後來經過幾次申請和深入研究，才發現背後藏著一套精密的計算系統，不是單純乘個倍數那麼簡單。

其實，加拿大銀行評估貸款額度時，核心看的是你的「償債能力」。簡單說，他們會用一個公式：貸款額度通常不超過年收入的4到5倍。但這只是起點，實際計算時，得考慮一堆變數。舉例來說，假設你年薪8萬加幣，理論上能貸到32萬到40萬之間。不過，銀行會細分到「毛債務服務比」（GDSR）和「總債務服務比」（TDSR）。GDSR指的是你每月房貸、地稅等支出占收入的百分比，一般不超過32%。TDSR則加上其他債務如車貸或信用卡，上限約40%。這些數字聽起來冷冰冰，但實戰中，我遇過有人信用分高達800，結果因為有高額學貸，額度被砍到只有3倍工資。

更深一層來看，貸款額度還受經濟大環境影響。比如2020年疫情爆發時，利率暴跌，銀行放寬標準，有些人能貸到5.5倍工資；但現在通膨高企，利率升到5%以上，額度又縮回4倍左右。關鍵是，這不只關乎數字，還牽扯到個人財務健康。我建議大家先自查信用報告（免費從Equifax或TransUnion拿），確保分數在650以上。再來，用線上計算器試算，輸入收入、債務和預計首付（通常20%能避開保險費）。申請時，文件要齊全：近兩年稅單、工資單、銀行流水帳，缺一不可。別小看這些細節，我有個朋友因漏了份兼職收入證明，結果審批拖了三個月。

最後的申請環節，更是考驗耐心。選擇貸款類型時，固定利率適合保守派，但利率稍高；浮動利率風險大，萬一央行升息，月付可能飆升。提交後，銀行會做壓力測試，模擬利率漲到高點時你還款能力。通過了，額度就定案。整個過程像走迷宮，但掌握訣竅後，能省下大把時間和金錢。歸根結底，貸款不是比誰借得多，而是比誰借得聰明——確保月付不超過收入的30%，生活才不會被債務壓垮。